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银行再降息 担保理财受关注

     伴随实行公开、透明、规范操作的民间借贷业务的兴起,担保理财逐渐走入“理财”正道。
  “什么是担保投资?它是一种什么样的投资方式?可信度有多高?”很多习惯了购买银行理财产品等投资方式的投资者第一次听说担保投资时,都会对其产生极大的好奇心和些许的怀疑。
银行理财产品收益下降
  自从今年6月份降息通道打开后,央行宣布自7月6日起非对称下调金融机构人民币存贷款基准利率,这是央行在不到一个月时间内的第二次降息。
  业内人士认为,未来贷款利率整体下行将不可避免,而一旦贷款利率出现明显下降,届时银行组合投资类理财产品的高收益率神话恐难维持。
   当前,银行组合投资类理财产品的预期收益率维持5%左右甚至更高的收益率。市场人士认为,这很大程度是因为投资信贷资产的收益率仍较高,进而拉高了产品整体收益率水平。而投资信贷资产的收益率仍然较高,与目前贷款利率仍然处于高位有关。只要贷款利率没有下降,银行理财产品的收益率应该还能保持在比较高的水平。
虽然目前信贷未出现大幅宽松,并且银行也不愿意大面积降价换量,使得银行贷款的利率仍然处在较高的水平,但在降息通道下,贷款利率未来继续下行的可能性较大。
   回顾上一轮降息,信贷类理财产品就伴随出现了收益率明显下降的现象。
   目前,受市场利率整体下行影响,银行理财产品预期收益率已经开始下降。建行6月26日调低了一款开放式资产组合理财产品的预期收益率,涉及4个期限段,下调幅度在0.12个百分点至0.54个百分点之间。 …… [阅读全文]

一生理财的六个关键时期

  人的一生,从经济独立开始,就要有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况,我们如何在有效规避理财风险的同时,做好人生各个时期的理财计划呢?
  单身期
  理财重点:该时期要为未来家庭积累资金,理财重点是要努力工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。
  投资建议:
  可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。
  理财优先顺序:
  节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
  家庭形成期
  理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。
  投资建议:
  可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。
  理财优先顺序:
  购置住房→购置家庭消费硬件→做好节财计划→应急基金
  子女大学教育期
  理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说,不会感到困难。因此,可继续发展投资事业,创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭,通常负担较重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。 …… [阅读全文]

谨防理财产品资金流向不透明

  今年以来,加息、多次上调准备金率使银行资金压力大增,发行大量理财产品以留住存款成为商业银行的普遍做法。同时,银行之间竞相提高收益率,使不少上市公司将闲置资金投向理财产品的购买。但是,证券时报记者注意到,银行在产品说明书中披露理财产品资金投向时,所公布的投资范围一般比较宽泛,理财产品资金流向不透明的风险不容小觑。
  记者查阅了某银行一款名叫“黄金周0123号”的公司理财产品,该产品投资于AA级(含)以上信用级别高、流动性好的银行间市场流通债券,银行承兑汇票及其他金融资产。其中“其他金融资产”的表述比较模糊,并且未明确投资比例。值得注意的是该理财产品的风险提示。产品说明书中写道,如资产组合内信托贷款和信贷资产借款企业未能足额偿付贷款本息,则由此产生的本金及理财收益损失的风险由投资者自行承担。在最不利情况下,投资者甚至可能损失全部本金。该理财产品风险提示等级为“中等”。
  记者查阅其他银行网站的公司理财产品,如此表述的并非个案,还有一些理财产品投资范围表述为“包括但不限于某领域”也不在少数。
  据悉,由于国内理财市场竞争激烈,各家银行纷纷利用高收益率吸引客户,而这其中就可能隐藏着较大的风险。正是基于此,银监会此前曾叫停融资类资产进银行理财“资产池”,包括委托贷款、信托贷款等。但据业内人士介绍,单纯的信贷类产品发行量已明显下降,但组合投资类产品中的信贷类产品数量仍非常可观。
  银监会10月9日颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》,进一步加强了理财产品的监管力度,要求商业银行不得将存款单独作为理财产品销售,不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。《办法》第二十条规定,理财产品销售文件应当载明投资范围、投资资产种类和各投资资产种类的投资比例。不过,该《办法》要到2012年1月1日才开始实施。 …… [阅读全文]
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学乔布斯将遗产打包增值 第三方理财让遗产增值

  “苹果之父”乔布斯已经去世,但他的遗产却仍在改变世界。最新报道称,乔布斯和妻子早在两年前便将至少三处房产置于信托机构名下,这也使信托公司中的一种名为“个人信托”的业务受到关注。其实更经典的例子还是早已逝去的“英伦玫瑰”戴安娜王妃,她的遗嘱信托不但让儿媳凯特在婚礼时戴上了婆婆的钻戒,她留下的遗产还在两位王子成年过程中获得了增值一千万英镑的成绩。
  中国的高净值人群正在快速增长,虽然国内尚且还没有遗产税,但对于资产丰厚却也复杂的富人来说,寻找一种可靠的“财产规划”,为子女创造一个无忧无虑的未来,也是颇为头疼的问题。身后事,考验着人们的大智慧。
  市场热点:乔布斯70亿美元遗产最大可能成信托
  70亿美元,这是福布斯对苹果前创始人乔布斯身价的估计。然而随着这位科技巨星的溘然离世,带来的除了“果粉”或非“果粉”的扼腕叹息之外,还有外界对这70亿美元将会如何分配和处置的疑问。有人笑谈说乔布斯死得“不是时候”,白白便宜了美国政府,因为如果乔布斯提早一年去世的话,他的遗产继承人将可以免缴40多亿美元的遗产税。美国遗产税最高税率从2001年的55%逐步下降到2009年的45%,而到2010年则停止征收1年。可是2008年金融危机爆发后,美国政府债台高筑,奥巴马政府“很差钱”,因此进入2011年后,奥巴马政府迅速将遗产税最高税率恢复到10年前的55%。
  然而事实上,许多美国富豪为了避免死后遗产大部分都被“充公”,都会通过设立信托、捐赠、转让等方式来降低遗产税税负。不少人还会将大部分甚至全部遗产捐赠给公益团体或设立公益性的信托基金。因此有人猜测一向做事低调且“视钱财如浮云”的乔布斯,可能也会将巨额财产捐赠出去。然而乔布斯至今仍未有公开捐款行善的记录,前几年更公开拒绝加入由比尔·盖茨和巴菲特发起的“捐献誓言”计划,因此捐出遗产说恐怕不太现实。 …… [阅读全文]
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