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外资行结构性理财产品崛起

  曾经让国内投资者血本无归的结构性理财产品,近期却展示出另一副面孔,收益率表现十分抢眼,特别是外资行结构性理财产品的表现要优于中资行。
  外资行结构性理财产品的高收益自然对投资者有很大的诱惑,然而,银行理财专家提醒,结构性理财产品主要挂钩于汇率、黄金价格、期货、股票等标的,其产品表现与产品自身设计、标的市场表现等因素相关,该类产品均为非保本,风险较大。除非对金融市场比较熟悉,且风险意识和风险承受能力较强,否则,不建议购买这种结构性理财产品。
  收益节节攀升
  今年,银行理财市场一片低迷,但进入9月份以来,结构性理财产品却表现优异,预期收益率十分抢眼。目前,在多数银行理财产品收益率走不出“4”时代的时候,一些外资银行的结构性理财产品的收益率却表现优异。东亚银行发行的“2012年东亚‘本利添收’保本投资产品系列5(人民币)IXA0004734R”产品,预期收益率上不封顶,而星展银行发行的3款结构性理财产品,收益率均在10%以上。2012年“股得利”系列1204期12个月证券挂钩人民币结构投资产品(EZFY),预期最高收益率32%。2012年“商品通”系列1201期12个月商品挂钩人民币结构性投资产品(CZAA)为28%,2012年“股得利”系列1208期12个月证券挂钩人民币结构性投资产品(EZGC),为22%。
  根据普益财富统计,2012年前3季度共1279款结构性理财产品到期,其中852款产品公布了到期收益率。在这852款产品中,792款产品实现了最高预期收益率;6款产品到期收益率高于最高预期收益率,这6款产品均出自外资银行。如某外资行两款结构性理财产品到期收益率都达到27%,到期收益率与预期最高收益率之差分别为23.4%、12%。 …… [阅读全文]

外币理财产品收益面临下行 投资空间缩窄

    继中国银行10月8日下调欧元、英镑和澳大利亚元的存款利率之后,工商银行、建设银行也紧跟其脚步下调了相关币种的存款利率。以债券、货币市场为主要投资标的的外币理财产品收益率将出现缩水。
  记者发现,工行10月25日开始执行最新的外币存款利率,英镑、澳大利亚元和欧元利率有所调整。次日,建行网站公布了最新的外币存款利率,利率调整同样涉及以上币种。实际上在此之前,已有多家银行对外币存款利率进行了多轮下调。
  外币存款利率下调主要是根据国际利率情况变化做出的调整,由于外国央行宽松货币政策预期的增强,多个国家纷纷下调了存款利率,国内银行会适当予以跟进,减轻国内银行存贷业务利息支出负担。调整后,欧元的活期利率已经降至0.005%,英镑的活期利率也降至0.05%。对于是否还有进一步降低的空间,某商业银行内部人士透露,不排除继续下调的可能,这要看后续的外币收益情况。
  外币存款利率调降不仅会使居民储蓄外币的利息下降,外币理财产品收益也将受损。普益财富研究员方瑞对记者表示,下半年以来,各外币币种不同投资期限类型的理财产品对于预期收益率的定价均出现了下调趋势。以美元款1个月至3个月期限段的债券与货币市场类理财产品为例,5月至10月该类型产品的平均预期收益率依次为2.89%、2.75%、2.17%、1.13%、0.73%和0.58%,下滑速度和幅度均较为显著。澳元、欧元以及港元等币种理财产品的预期收益率也呈现出快速下降的走势。 …… [阅读全文]

量力而行 老年理财市场理性升温

 “新一期的国债马上要发行了,知道在那些银行网点能买吗?”“我刚投了一个信托项目,年收益挺高的,你要不要也认购一个?”中国人未富先老,如何让自己的资产保值、增值,如何让自己生活得更有保障,自然成为热门话题。近日,走在大街小巷,老年人相互间的闲谈中,投资、理财的内容越来越多,股票、基金、理财产品、信托、保险……话题也越来越丰富,颇让很多年轻人汗颜,这也成为近年来老年理财市场升温的一大表现。
  需求旺盛
  老年人渐成理财主力
  “中老年人现在已成了银行理财的主力军!”建行某网点资深理财经理表示,因为忙于工作,很多人都没有时间关注理财,而到了退休后,既有了时间,手上又有闲钱,选择通过理财让自己的财富保值、升值,为老年生活增加一份保障,自然成为最佳选择。同时,有些老年人在为自己理财之外,还帮助子女打理闲钱,这也为老年理财市场的升温再添了一把火。
  “超过60岁以后,购买保障类保险越来越不划算,这也成为很多老年人选择购买分红险或通过理财达到财富增值来追求自己晚年生活保障的一大原因。”中国人寿西安分公司别丹军介绍说,老年人因为年龄或身体原因,不仅不符合很多保险产品的投保条件,即使投保,缴费额也相对更高,投保某些险种甚至可能出现所缴保费高于所获得保障的保费倒挂,所以目前选择快速返还型保险或直接进入理财市场也不失为一种选择。
  此外,老年问题专家也认为,老年人对个人及家庭财富进行理财规划,不仅是一种生活需要,也可以成为一种健康科学的生活态度,也有助于缓解退休后出现的精神空虚等问题,给他们的退休生活增加一些“兴奋点”,这也成为很多老年人关注或投身理财市场的一大原因。 …… [阅读全文]
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理财案例:外企夫妇如何巧理财

家庭情况
刘先生现年40岁、已婚,刘太太35岁,两人皆有留美硕士学位,都在外资企业工作,儿子今年10岁、上小学四年级。
刘先生税后月薪2.5万元,刘太太税后月薪1.8万元,夫妻俩的年终奖加上一些存款利息和基金投资,每年还有8万元的收入。一家三口每月的开销1万元;另外每年家庭人身保险保费1万元、车险保费4千元,以及旅游支出1.5万元。夫妇两人目前都享有标准的社会保险,缴纳4金。
刘先生房产价值约200万元,房贷已还清,刚买了一部15万元汽车。目前有80万元存款,另投资10万元的开放式股票基金当作8年后孩子上大学的准备金。刘先生购买终身寿险保额30万元,目前价值6万元。夫妻合计住房公积金账户余额10万元,养老金账户余额15万元。
理财目标
1、5年内换一套价值400万的房子。
2、准备在儿子大学毕业后送去国外留学。
3、为保证将来退休后维持现有的生活品质,希望现在就要做好退休金的规划及准备。
4、退休后10年旅游计划年花费2万元。
理财规划及建议
买二套换新房视压力而定
刘先生夫妇准备5年内换一套价值400万的新房,方案可以有两种:一,保留老房子,首付全部用自有资金,老房子出租款可以承担部分还贷款费用;其二,出售旧房,用以支付新房的首付款。但是有几方面需要考虑:一是房产税;目前的政策标准是——对在沪居民家庭新购且属第二套及以上的住房,和非在沪居民家庭新购住房(即应税住房)征收房产税,税率因房价高低分别暂定为0.6%和0.4%,试点初期暂以应税市场交易价格的70%计算缴纳。对于免征面积,方案明确为:上海居民家庭新购且属于该居民家庭第二套及以上住房的,合并计算的家庭全部住房建筑面积,人均超过60平方米的,对属新购住房超出部分的面积,计算征收房产税。简言之,不论之前有多少套房子,只要未在房产税实施后新购房,便不予课征,一旦购买则全数计入课税范围。另外,如果保留旧房的话,前5年的家庭总收入将全部用于支付新房首付款,势必造成家庭财政吃紧,生活品质有所下降。 …… [阅读全文]
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