招商银行(16.59, 0.91, 5.80%)的“金生利”、平安银行(15.84, 0.34, 2.19%)的“金抵利”和新浪微财富的“金生宝”，都是黄金投资的创新产品。他们不但解决了黄金保管问题，还能让金条生出“利息”。

　　本刊记者 李彩凤

　　黄金、股票、互联网金融、房产……面对各种“钱生钱”的投资理财渠道，有些投资者比较倾向于金融类的产品，有些投资者比较偏爱实物型的投资。在中国民间，对于黄金的喜爱从来没有消失过，黄金也一直被认为是中国普通家庭比较适宜“压箱底”的理财产品。但是黄金价格的一而再，再而三的跌出了投资者的心理底限，给那些偏爱黄金的投资者予以了重重的打击。于是，有些金融机构又从“黄金储蓄”上动起了脑筋。

　　《投资与理财》记者发现，招商银行、平安银行，以及咨询了新浪微财富平台，发现它们都有“黄金储蓄”业务。

　　招商银行：

　　“金生利”产品，

　　储蓄一年得2%的实物

　　一直以来，投资者只知道，钱存在银行可以产生利息，如今，金条存在银行也可以产生利息了，而且利息还是实打实的金子。

　　《投资与理财》记者12月3日走访了招商北京海淀支行，工作人员向记者介绍，该行早在8月18日就推出了第一期“招行金”创新产品——“金生利”，这是一款黄金储蓄的产品。这款产品至今已经发行了四期，每期都受到投资者的追捧。

　　“金生利”的投资获利方式是一种新方式，投资者购买标准规格整数克数金条后由银行保管，到期后提取高于标准整数规格的金条。如果购买克数越大，获利自然也就越高。

　　相比以往“金民”们买了金条带回家，还怕贼惦记，“金生利”显然是方便灵活了很多，它可以免去用于存放实物黄金的保管箱费用，大大节约保管成本，购买后在约定到期日再提货，能有效避免“金民”们保管不当的风险， 当然也就不怕贼盗走了。

　　工作人员介绍说，“金生利”产品品种为“标准投资金条99.99”，一共有8种规格，最小的规格是51克，其次是102克，最大的规格是15300克。目前这款产品的投资期限只设立了1年，到期后，投资者可根据到期提货日当时的黄金价格选择提取黄金实物，或者办理回购，亦或者选择续存，但是办理回购会收取一定的手续费，中途不可以提前支取。

　　投资者购买“金生利”其实相当于将购买的金条存放在了招商银行保管，推迟了取货，而且到期后银行会多付给投资者所买金条重量2%的实物黄金，即利息。

　　据工作人员介绍，投资者只能在招商银行网点柜台通过预付款的方式购买，并签署《招商银行零售银行“金生利”产品预售业务申请表》，确认产品规格和提货日期，如果投资者购买克数越多，还可以获得一定的价格优惠，黄金当时的价格，以该行“招行金”品牌为标准，投资者可以进入自己的网银当中，在“投资管理”一栏可以查看。比如以12月4日的黄金现货买入价248.5元/克计算，购买51克规格，投资者则需要支付50克黄金的价钱12425元，另外1克则是所获得的“利息”，如果购买的是15300克规格的，则所获“利息”为300克。

　　平安银行：

　　“金抵利”产品，

　　当天办理当天领取收益

　　“金抵利”是平安银行为投资者提供的一款黄金理财账户，投资者只需与平安银行签订委托协议，并以一定金额的存款本金为保证，即可获得相应重量的黄金制品，该黄金制品可办理回购，银行在黄金账户到期日向客户返还本金。

　　平安银行海淀支行理财经理刘先生告诉《投资与理财》记者，“金抵利”黄金成色达到99.99%，产品规格有10克、20克、50克和100克，投资年限和相对应的年收益率则是1年期3.3%、2年期4.02%、3年期4.8%、5年年期也是4.8%。

　　假如投资者12月4日购买2年期的“金抵利”，当时金价为250元/克，李小姐选购100克的规格，那么，在开户当天李小姐可获得收益250元/克X100克，即100克黄金，但是需要定存的本金金额则是250元/克X100克/4.02%/2年=310945.27元，2年之后也就是2016年12月4日，李小姐可以取回本金金额，如果是不提取现金，选择黄金，则按2016年12月4日的黄金单价计算提取的黄金克数，这期间李小姐是不能提前支取的。因为提前支取属于违约，根据协议，存1年违约赔付8%，存2年违约赔付15%，存3年违约赔付20%，存5年违约赔付30%。

　　除了“金抵利”的黄金理财方式，据悉，平安银行还推出了“黄金银行”的业务，是业内首次针对黄金的货币属性推出集黄金交易、支付、融资、理财等功能于一体的网上黄金管理平台。

　　“黄金银行”以黄金账户为载体，同人民币储蓄账户类似，客户可利用黄金活期或定存功能，到期后获得对应收益。平安黄金份额在黄金账户中，活期收益率0.5%，3个月、6个月、1年的定存年收益率分别为1%、1.5%及2%。

　　此外，平安银行同步推出“黄金提货凭证”，以不记名凭证的形式存储黄金，持卡人可直接至平安银行指定网点提取卡内的实物黄金，方便携带。

　　新浪微财富：

　　“金生宝”产品，每日长“金豆”

　　《投资与理财》杂志曾在“高收益另类理财疯狂来袭”一文中讲过新浪微财富产品“金生宝，”这款号称“中国大妈理财神器”的理财产品，跟招商银行的“金生利”和平安银行的“金抵利”在黄金储蓄上有着非常相似的地方。

　　投资者可以通过“金生宝”随时买卖黄金，在持有的过程中，即便金价下跌，同样可以保障黄金不断产生“利息”，持有黄金克数不断增加，就像黄金版的存钱罐一样，每天会存上一定数量的“金豆”。

　　投资者购买“金生宝”后，在微财富网站“个人中心-金生宝”页面中，点击“提取黄金”，便可以提取黄金，黄金提取克数10克以上方可提取。

　　可以选择快递发货，也可以选择银行自提，不产生手续费，但是选择快递需要支付黄金加工费用（39.9元/10g）和快递费用、保险费后才能发货。如果不提实物，则在网站直接卖出，会产生收取3‰手续费，卖出后钱会在次日到您实名的银行卡中。

　　产生金豆数量是“金生宝”的最大一个亮点，微财富网站每天会公布百克生金豆数量，假如购买100克金生宝黄金为，如果不提取金条，每天可以生金豆75-85个左右，10000金豆=1g黄金，一年后约为3克黄金，加上购买的100克，一共可以拿到约103克黄金。就相当于平时把钱存在银行，与到期后领取本息的概念一样。

　　理财师提醒：

　　金价下跌风险我们不能忽视

　　招商银行的“金生利”、平安银行的“金抵利”和新浪微财富的“金生宝”，都是黄金投资的创新产品，购买黄金，不但解决了黄金保管问题，还可以免费存放“银行”让金条生出“利息”，实属投资和收藏两不误。但是其中的风险我们不能忽视，黄金的价值随着黄金市场价格的变化，市场价格的波动有可能让收益增长，也有可能减少。虽然看着有2%的实物“利息”，或者每天有“金豆”增长，如果黄金价格下跌，最后变现不一定有相当的收益。加上有固定期限，投资者提前支取，要赔付不菲的违约金。另外，战争、自然灾害、重大政治事件等不可抗力有可能导致黄金回购无法进行，以及银行提高存款利率等等因素，我们不能不考虑。