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近年来，随着居民收入水平的提高，个人理财的需求不断增强。顺应需求，商业银行推出了名目繁多、 设计复杂的理财业务，让很多普通投资者应接不暇，甚至一知半解。因此，对于对银行理财感兴趣的投资者来说，全面了解银行理财业务知识非常必要。

银行理财业务的种类

银行理财业务包括代理和自主两类，如，国债代销、基金代销、保险代理、黄金买卖等属于代理理财，银行仅负责销售；而自主理财则是由银行自主设计、投资运作和销售的，银行理财产品就属于此类。目前，理财产品已成为银行向投资者提供理财服务的主要手段。

按投资币种的不同，理财产品可分为人民币和外币理财。按收益类型的不同，可分为保证收益和非保证收益理财产品；非保证收益型又可细分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财。如农行“金钥匙·本利丰”系列属于保证收益型，“金钥匙·安心得利”系列属非保本浮动收益型，“金钥匙·汇利丰”属于保本浮动收益型。

按投资方向不同，大致分为货币型、债券型、股票型、信贷资产型、组合投资型、结构型、QDII代客境外理财等。目前，商业银行推出的理财产品多为组合投资型，募集资金同时投资于多个金融市场、多种金融产品。按投资期限是否固定，可分为固定期限和开放式理财产品。按照风险类型，理财产品又可划分多种风险等级，不同银行的风险分级体系也有所不同，多数银行将理财产品分成低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险等五个等级，也有银行使用不同的颜色来表示不同的风险等级。

投资理财产品的风险

银行理财种类众多，不同类型的产品面临的风险也大相径庭。如，外币、代客境外理财产品(QDII)面临汇率风险，外币贬值，兑换成人民币会有本金损失；非保证收益型不仅可能无法达到预期收益率，甚至还可能损失部分或全部本金；固定期限型面临流动性风险，急需资金时，不能支取，只能到期兑付。债券型理财产品面临市场利率变化的风险；股票型理财产品面临资本市场下跌的风险；信贷资产型理财产品面临借款人的信用风险。而在实际中，大多数理财产品面临的不仅仅是一种风险，往往是同时面临包括流动性风险、利率风险、汇率风险和信用风险在内的多种风险，对这一点，投资者要有清醒的认识。

投资理财产品注意事项

1.产品是否保本。要注意产品是保证收益型还是非保证收益型。通常情况下，保证收益型产品能够保本保收益；非保证收益型产品包括保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品，前者承诺保证本金安全，收益率视投资运作情况确定，而后者不承诺保证本金，也不承诺收益，有损失部分甚至全部本金的可能。对于外币产品，还要注意是本币保本或外币保本，外币保本有汇率风险。

2.收益状况。要注意是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率。通常情况下，预期收益率大小相同的同期限理财产品，期限在1 年以下的，标注“累积收益率”的要比标注“年化收益率”的最终收益高；期限在1年以上的，标注“年化收益率”的要比标注“累积收益率”的最终收益高；标注“税后收益率”的比标注“税前收益率”更为划算。要关注产品收益是按季派发、按年派发，还是到期还本付息，并详细了解具体规定。银行派发收益或兑付本金后，要及时进行核实。

3.流动性安排。要关注理财产品是否可以提前退出、提前赎回，及是否收取有关费用；投资期间是否可追加投资；是否可以质押进行贷款，以备不时之需。

4.投资方向。要注意募集资金投资哪个市场、什么样的金融产品，这决定产品风险的大小及收益能否顺利实现。通常，投资于货币市场风险较小，预期收益也相对较低；投资于债券市场、信贷资产的产品次之，投资于股票市场的风险较大，预期收益较高。

5.信息披露。认购前，留意产品投资运作信息、净值信息的披露渠道，是否能通过银行网站、 营业网点随时查询产品相关信息，是否能定期邮寄理财产品对账单；认购后，及时关注银行披露的理财产品信息。

6.树立正确的理财观念。要正确认识理财投资风险，树立五个“不等于”观念，即银行理财不等于储蓄存款、预期收益不等于实际收益、口头宣传不等于合同约定、 别人说“好”不等于适合自己、 投资理财不等于投机发财。 同时，要正确理解银监会提出的“卖者有责 买者自负”原则，“卖者有责”是指银行在理财产品设计、投资运作、信息披露等环节尽职尽责，“买者自负” 则是指投资者可从理财产品购买行为中获得利益，同样也要承担购买所带来的风险。

投资理财产品的流程

首先，要进行个人风险承受能力评估。如实填写银行提供的《 个人投资者风险承受能力评估问卷》，确定自身风险承受等级。其次，签订《个人投资者理财协议》。认真阅读相关条款和产品说明书，注意银行的权利和义务，投资者自身的权利和义务，以及双方的免责、限制性等条款。最后，进行产品适合度评估与匹配。如实填写银行提供的《个人理财产品适合度评估书》 ，并在指定位置抄录“ 本人已阅读产品风险提示，充分了解并知晓本理财产品的风险，愿意承担相关风险”等语句。

(农业银行山东省分行)

作者：农业银行山东省分行