李南：要做好家庭的CFO，有10件事情是不能做的，有一个网上调查，68.4%的人就承认自己从来没有详细评估过家庭的资产状况。这是第一件事情。为什么他们从来没有评估过家庭的资产状况？
沈威风：我觉得很多人是缺乏财务上的知识，对自己的资产状况没有评估。
刘彦斌：家里所有的能值钱的就是资产。包括房子、车子甚至人寿保险等。
李南：第二件事情，全家一个月的总支出占总收入的2/3以上，42%的被调查者都觉得自己家情况是这样的，你们怎么看这个问题？
沈威风：对于很多家庭来说，不是消费太多，而是收入太少。
刘彦斌：中国人一般的储蓄率会在30%以上，包括定期缴纳人寿保险和存款，如果吃喝等费用占到了收入的2/3以上，这个储蓄率就比较低了。
李南：第三件事，当评估过了家庭的资产状况，然后控制了家庭的收入之后，有的人发现住房按揭房款超过家庭月收入的50%。
刘彦斌：这个家庭一个月的支出一定占到2/3以上，房贷超过家庭收入50%的人就是房奴。他们生活会很节俭，到了这个程度以后，会觉得生活质量会急速下降，压力非常大，进入财务上的亚健康状态。
沈威风：女性CFO其实都知道，买衣服不能买一件现在不合身的，等将来合适了再穿。其实对于买房也一样，不能建立在未来通货膨胀以及房价上涨等不确定的因素上，这会增加风险。
李南：CFO最不该做的第四件事是什么？有26.3%的人，没有为家庭购买任何保障功能的保险，20.1%的人家庭保费支出超过家庭年收入的15%。
刘彦斌：这个比例有点过高，如果是中年人家庭，为自己存储养老金，这个比例还可以，但对年轻人来说有点高。保障功能的保险人人都应该有的，如果没有财务上等于在裸奔。保险的误区之一是给孩子投保，而应该给家庭的顶梁柱去投保。
李南：第五件事情是68.4%的人承认家庭收入的70%以上来源于工资收入。
刘彦斌：一个家庭的钱来源于两方面，一种是工作，一种就是理财。理想的状态是没有工资收入，理财收入能完全应付家庭收入的支出，即财务自由。理财的目标第一是跑赢通货膨胀，第二就是实现这种财务自由。
沈威风：当经济危机来临的时候，有一份工资以外的收入，对于家庭来说，真的是多了一份保障。
李南：家庭CFO不能做的第六件事情是大部分资金都用于定期跟活期存款。网上调查显示，有31.6%的人都承认，自己的大部分钱全用于定期跟活期存款。
刘彦斌：对多数人来说，活期存款和定期存款的利息都跑不过通货膨胀，大部分资金如果存在银行，短期来看可能是安全的，但长期来看你的资产将会缩水，会使你养老不足，保障不足。
李南：第七件事是另外一种极端，就是大部分资金都集中在股票或者股票型基金上。
刘彦斌：家庭理财其实是一个资产配置的过程，要把不同的钱放到不同的工作岗位上去工作，存款就是存款，债券就是债券，保险就是保险，闲钱才能拿来炒股票。
李南：我们再来看第八件事，调查显示，过去三年里房贷还款延误超过5次，或者信用卡没有办法按期来还，这两个比例也不低，分别是15.8%和20.1%。
刘彦斌：这首先说明家庭财务状况恶化，一个人五次不能按时还房贷。第二是在银行的信用度降低。信用卡还款如果一次两次忘了还是可以的，如果连续忘了，从第三次开始，将工资卡和信用卡绑起来，以后就不会忘了。
李南：第九件事是所拥有的资产中，房产比例超过70%。
沈威风：其实房产是人生中最重要的和最大的一笔投资，对大部分人来说，这不应该算不该做的事。
刘彦斌：一个健康的财务状况，是不应该让房产占太大的比重。房贷还完之后，随着家庭收入增加，这个比重应逐步下降，70%这个比例对很多中青年人在过度阶段是正常现象，但是长期来讲这个比例一定要改善。
我们鼓励房贷能少贷就少贷，因为负债必须有一个利息支付，如果用手中的钱去投资一些股票，收益可能是不确定的，等于拿确定的收入来博不确定的收入，这个是有危险的。
李南：我们再来看最后一件事情。现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍。
刘彦斌：我觉得是不安全的。现金和活期存款，包括短期的定期存款，对于一个普通家庭来讲，我的标准是6倍到12倍。这种钱是应付日常支出的，目前市场竞争很激烈，如果一个人突然失去工作，半年或一年找不到工作是一件很平常的事情。一年之内找到工作的几率要远远大于3个月。
一个央视的编导告诉我，家里所有的钱都买了股票，夫妻两个兜里只有几百元，如果家里来了客人要请客吃饭，就去卖点股票。听起来挺可笑，但这是真人真事。
家里的资产，从理财角度讲，流动性、安全性和盈利性，三性应该是匹配的。理财就是一种资产配置。要充分考虑到流动性，如果都是房产，那真没法用。
沈威风：这也是我为什么特别支持女性做家庭CFO，因为我一直觉得女性是比较需要有安全感的，不像男性那么冲动。
李南：到现在我们讲到了十件事，如果这些事女性都掌握了，会是什么样？
刘彦斌：对改善家庭财产管理会很有帮助。但如果要真想当一个CFO，对各种金融工具的使用要花一点时间去学习。比如有很多关于理财的书，可以买来看一看。我真希望女性都能担当起CFO的责任，男人就会有更大的动力到外面去赚钱。
沈威风：我觉得做家庭CFO，要改变一个观念，很多人觉得理财就是要投资要赚钱，其实理财的目的不是想发财，发财和理财是两个概念。理财是为了让我们有一个更加安全的财务保障，能够让家庭更幸福，让将来的生活有保障，首先把这个观念摆正了，才是一个合格的CFO。
来源：投资者报
