大股东腾讯让微众银行自诞生便获得极高的关注度。在其官网去年12月28日上线不久，国务院总理李克强于今年1月4日专程考察了这家旨在打造“互联网银行”的银行，并称：“微众银行一小步，金融改革一大步。”

但相比外界较高的期望，微众银行的实际发展则让人有些失望。更为尴尬的是，距离开业还不到一年，微众银行先后经历行长、副行长的离职风波。除此之外，业务架构在短时间内也经历了数次调整。

竞合

近日，江苏银行与微众银行签署战略合作协议。江苏银行官网披露，根据协议，双方将在支付、客户互荐、小微及个人贷款业务、理财业务、同业授信等多个领域开展深入合作。江苏银行相关负责人称，双方已开展了同业业务合作，不久将开通系统直连，下一步重点通过“微粒贷”业务深化合作，共同对客户授信、共同受理审核发放贷款。

江苏银行并非第一家与微众银行开展合作的银行。公开信息显示，今年以来，与微众银行签署合作协议的还有华夏银行、平安银行、包商银行等。这似乎表明，微众银行正在加强与银行同业的合作。

然而耐人寻味的是，今年9月招商银行关闭微众银行“核身”接口的风波，也让外界对于微众银行与传统银行间的合作产生担忧。招行虽有基于安全的解释，但不少观点认为，部分原因可能是基于存款流失等考虑。也有分析人士将此视为传统银行与互联网银行间的对决。

目前来看，不少传统银行都在发力直销银行，有的正着力打造独立的互联网金融品牌。面对这种微妙的竞合关系，新金融记者向微众银行发去了包括未来怎样避免与银行同业冲突、如何定位自身同业业务等15个问题，但最终得到的书面回复也挺直截了当，“银行近期不接受采访，还请谅解！”

易观智库高级分析师马韬对新金融记者表示，与传统银行相比，微众银行的客户群体、产品服务、渠道收入、风险控制等方面都有明显的差别。竞争方面，未来是基于存款的竞争，而合作方面则更多是基于客户的引流。在其看来，同业业务合作是微众银行与其他银行合作的重要内容之一，而搭建基于银行的用户认证体系或是其另一主要目的。

趋同

与传统银行不同，微众银行的官网页面十分简单。

在“微众银行”四个大字下面，打着“科技·普惠·连接”以及“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”的宣传口号。除此之外，就只有两个二维码了。扫描下来，一个是关于微众的简介，一个则是官方APP。显然，微众侧重移动端客户。

尽管微众银行已经上线了信用贷款产品“微粒贷”，但官方APP中却不见其身影，只有“理财”和“转账”两块。

以理财产品类型来看，微众银行提供“活期+”、“定期+”和股票型基金。其中，“活期+”对接的是货币基金产品。

根据微众银行官方APP显示，用户开通微众银行电子账户后，可以通过微众银行APP办理存款、理财等业务，以及在微众银行电子账户和已绑定的其他银行同名账户之间进行转账，但目前微众银行电子账户暂不支持刷卡消费以及给他人转账的功能。

平安证券一位银行业分析师直言：“从微众银行理财端的产品线来看，目前我们还未看出与其他传统银行开设的直销银行之间的本质区别。微众银行自身的定期、活期存款产品也没有在APP中直接体现。”马韬也认为，两者在产品及模式方面确实趋同。

有业内人士介绍，目前微众银行产品很有限，同时也受限于微众账户的弱实名制账户属性。强实名账户与弱实名账户开户方式的重要区别在于是否需要柜面认证，而这会影响各自账户功能的发挥。

调整“我们希望给传统金融机构提供互联网转型所需的互联网入口，使其更好地拥抱互联网。”早前，曾任微众银行副行长的郑新林表示，微众银行在其中不是在制造产品，而是传统金融机构好产品的搬运工，与其他银行的关系是合作共赢。

不过今年11月，郑新林从微众银行离职。入职微众前，郑新林曾是有“同业之王”之称的兴业银行同业业务部负责人。正因为此，外界一度对微众同业业务发展抱有较高期待。让外界不解的是，伴随郑新林的离开，微众还有多个事业部的负责人被曝离职。

当然，在郑新林之前，微众银行首任行长曹彤9月离职所引发的震动更大。曹彤是在辞去中国进出口银行副行长后出任微众银行行长的。更早之前，他也曾供职于央行、招行和中信等。有一个插曲是，曹彤在赴任微众银行之前还特意理了光头，据说寓意事业和微众都要“从头开始”。

事实上，在去年微众银行成立大会上，曹彤的光头发型就着实让人惊讶。你很难想象一向严谨的银行行长会做出这样的举动。或许，你能看出他的某种决心。当然，这也让人对他后来的突然辞职感到不解。

此后，微众方面给出的消息是，曹因个人原因申请辞去所任职务。但外界看到的是，伴随曹、郑等人的离开，微众内部“平安系”的地位更加突出。重新任命调整后，微众银行的董事长、新行长和新监事长都有平安的背景。而目前，还有多位副行长也是平安系出身。

作为曾经的搭档，微众银行董事长顾敏之后对媒体回应了曹彤离职之事。据腾讯财经当时报道，顾敏提到自己和曹彤很像，擅长的东西差不多，能够在很多很复杂的东西里找到问题的关键点，对于银行未来的去向和业务发展的认识也非常一致。不过他同时承认，在创业阶段，团队的互补很重要。

其实，在人事变动的背后，架构调整似乎也在紧锣密鼓中进行。

今年8月，平安证券发布的报告显示，微众银行以完全意义上的事业部化编制进行组织架构的设计，下设5大事业部：零售及小微企业事业部、信用卡事业部、同业及公司事业部、科技事业部、战略及新业务事业部。

11月，又有消息称，开业后，微众银行曾进行过两轮框架调整，在第一轮调整中，对消费金融事业部和信用卡事业部进行整合；第二轮调整是今年9月份底，这次调整中，微众银行确定了三大前台业务线：财富管理、平台金融和消费金融。

对比来看，前后架构设置有明显的不同。在发给微众银行的采访提纲中，新金融记者也有就架构调整之说向微众银行求证和解疑，但未能获得明确答复，如前所言。

对照郑新林有关微众银行“搬运工”的提法，顾敏曾对外称：“我们最终是要做一家有银行牌照的互联网平台，而不是用互联网模式发展的银行。”而微众银行官网给出的说法是：“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”