5月16 互联网金融平台-点滴身边 CEO臧成都 受邀前往中国人民大学高礼研究院，为学生带来了一堂生动的互联网金融课。同行的还有Lending Club CTO方博士，在课堂上臧成都主要分享国内互联网金融现状及运营模式，同时方博士分享Lending Club及国外互联网金融的运营模式及技术. 在课堂上，点滴身边CEO臧成都，公开邀请方博士加盟点滴身边.

关于互联网金融平台-点滴身边

点滴身边一家互联网金融平台，我们一直坚持小额分散原则，通过利用互联网技术并应用到大数据云计算中，同时在配合点滴身边完善的信贷管理机制及强大的合作伙伴，实现了互联网金融O2O+生态闭环. 目前点滴身边交易额已经突破了10亿。点滴身边CEO臧成都表示邀请方博士加盟点滴身边，同时引进Lending Club的成熟风控技术及产品理念。加强与Lending Club的交流合作.

臧成都：中美互联网金融的差异与不同

相较之下，中国的互联网金融则是一片更大的沃土，不仅是互联网与金融结合产生的效率优势带来的机遇，更是互联网金融突破传统金融体制，享受金融垄断制度红利之改革的历史机遇。

中国金融业与美国金融业最大的区别在于垄断与充分的市场竞争。美国有上万家银行，大的有全国性的花旗银行、美国银行，地域性的银行更是数不胜数，因为都是私有制的企业，所以不论是存款客户端还是贷款客户端都有激烈的竞争过程，任何有金融需求的个人或者企业，都将会给予相应的风险定价，其金融需求被相关金融机构满足。

反观中国的金融业，受制于国家牌照垄断的问题，几乎所有的银行都是由国家或者国有企业控制的（除去民生银行），国家也赋予了银行天然的存贷差，享受政府赋予的特权和特权带来的相关垄断利益。由此带来了两个结果。

一个是国内金融机构创新和服务意识弱。在国内金融业竞争不激烈的现状下，银行依靠对金融资源的垄断压低存款人的回报率，并且使用各种名目提高借款人的融资成本，依靠自己的垄断地位对金融资源强势定价，这些年国内的银行赚得盆满钵满，没有任何动力去创新，去为客户设计更多更好的金融产品。

其次，银行是不愿去服务更多中小企业和个人的。在服务大客户与选择小微企业和个人中，银行毫不犹豫站在了大企业一边。小微金融是脏活累活，一则嫌脏没人愿意干，二则干了也不容易出成绩，大企业做一单比辛苦做小微企业上百单都赚得多，银行做小微金融是投入产出比效率很低的业务，一定程度上也无可厚非。

最后，国有银行出于自身的考虑，天然地将信贷资源倾向政府部门及国有企业。国有银行是政府所有的，风控部门的人员考核以逾期坏账为核心，他们天然倾向政府部门和国有企业，另外也会受到政府部门或者领导层的压力，所以如果出现问题责任也不在自己身上。除此以外，如果给私营企业或者小微企业放贷，最后出现逾期坏账的话容易引起监管机构和公司对风控人员道德问题的质疑。

因此，美国金融业竞争充分，绝大多数金融需求都可以被风险定价，给予支持；而中国金融相对垄断，竞争非常不充分，导致依然存在大量的中小微企业和个人有庞大的金融需求，但是得不到满足，不是这些客户质量不好，而是银行在目前的投入产出比考虑下没有动力做小微金融。

在这样的大背景下，金融与互联网结合之时，美国的互联网金融到底还能满足什么样的金融需求呢？

2006年和2007年陆续成立了美国最大的两家P2P机构Lending club和Prosper。因为金融机构之间的充分竞争，互联网金融更多挖掘差异化的需求和服务，其中最大的一块业务来自于信用卡还款，也就是在客户信用卡账单难以偿付时，为避免信用卡出现逾期，从P2P平台上借款还信用卡，然后再通过其他手段还P2P平台上的借款。即使在我们眼里看来这么差的客户群的金融需求依然能被满足。2013年6月份，Lending club的成交量已经超过1亿美元，Prosper亦超过2000万美元。互联网与金融结合不仅解决了之前金融存在的严重信息不对称，带来效率的大幅提升，需求可以被更便捷高效的满足，互联网利用社交等大数据将每个人的金融需求可以被准确的风险定价，互联网更是近乎零的边际交易成本让门槛降到难以置信。以我们人人聚财为例，理财门槛低至50元，而最近淘宝推出的余额宝门槛更是低至1元。

互联网金融解决了信息不对称，让金融需求更便捷、更高效的满足，更准确的风险定价。这些都深深的印在了互联网金融的基因中。中美概莫能外。

除此以外，在中国，互联网金融更是打破垄断，实现金融民主化的利器。中国的金融机构依靠垄断地位对金融资源进行强势定价，不论是出资人还是借款人，用此攫取垄断利润。而互联网金融第一次将此特权打破，实现借款人与出资人之间直接沟通，直接交易，更是实现了原来金融机构不愿意服务的中小微企业及个人，给他们一条解决金融需求的道路，真正实现人人都有借钱的权利，人人都有帮助别人的机会，实现金融民主化。在此道路中，任何参与金融民主化的机构和人都能享受到金融制度逐步释放的垄断利润和改革红利。

因此中国的互联网金融除了利用了互联网的透明高效，准确风险定价外，其巨大的金融制度红利将使得中国的互联网金融将比美国的互联网金融发展的速度更快，发展的更好。

关于中国人民大学高礼研究院

高礼研究院定位于中国人民大学培养领导人才的特区。

人大高礼研究院是在中国人民大学陈雨露校长和耶鲁大学理查德·莱文校长的直接关怀和指导下，由两校共同杰出校友、高瓴资本董事长张磊先生联合多位创始理事一起推动，并经中国人民大学批准成立的高等教育、培训和研究机构。 2011年4月23日，耶鲁大学校长莱文先生、中国人民大学常务副校长冯惠玲女士和高瓴资本董事长张磊先生共同为高礼研究院揭幕。

高礼研究院是中国人民大学整合经济、金融、投资、商业管理、法律、国际关系、新闻等领域高端资源的创新性成果，是各位创始理事共同搭建的顶端交流发展平台，对推动中国人民大学和耶鲁大学、牛津大学等世界名校的合作走向深入具有奠基作用。

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高礼研究院是中国人民大学整合经济、金融、投资、商业管理、法律、国际关系、新闻等领域高端资源的创新性成果，是各位创始理事共同搭建的顶端交流发展平台，对推动中国人民大学和耶鲁大学、牛津大学等世界名校的合作走向深入具有奠基作用。