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如何选购有效意外险产品:保障要足额 按需选择

意外险看起来简单,其实也有不同的保障责任、不同的保障期限、不同的针对人群,数十家保险公司的数百个意外险产品,里面的窍门其实也不少呢。
目前市场上,所有的寿险公司,以及大部分的财险公司,都可以为个人提供意外伤害保险,大部分公司可供消费者选择的意外险还不止一种。
在挑选意外险具体产品之前,我们先来看看投保意外险的一些主要技巧和窍门。
意外险保障要足额
由于一旦遭遇意外,轻则伤筋动骨,重则可能身故,一旦被保险人因为意外去世或残疾,对家庭影响相当大,因此意外险的保障必须足够覆盖被保险人在家庭中所承担的经济责任,也就是要足额保障。
通常,意外险的保额可以以个人年收入的5~7 倍来简单确定。
如果想获得更为精确的额度,可以采用“家庭需求法”来衡量。被保险人的家人首先需要在被保险人过世后继续维持基本的生活状态,所以可以将被保险人的年收入乘以5;其次被保险人的过世可能给家人带来负债,所以要加上属于被保险人的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等);再次,被保险人的家人可能因为其过世需要准备一笔丧葬费用,以及影响他们短期的生活和工作状态,所以可以再加上3~6 个月的家庭紧急备用金和丧葬费用;当然,被保险人的过世也可能为家人留下流动性较好的资产,如各类存款,货币市场基金等,所以应该减去这部分。
所以,按照家庭需求法来考虑,个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。 …… [阅读全文]

商业养老险一点通

退休了钱不够花该怎么办,是个令人无限伤感的话题。今天咱说说和养老有关的——商业养老保险的那些事。
一、各种商业养老保险的利与弊
二、商业养老保险的缴费方式
养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。
1. 趸缴就是指一次性交完保费。这种方式比较省事,交的保费会少于期交的保费总和,退保时所造成的损失也会相对小些。
2. 期缴是指分期交付保费的方式。它能减轻投保人的现金流压力,并且具有一定的强制储蓄功能,它比较适合年轻人和月光族们。同学们需要注意的是,在相同的保额水平下,缴费年限越短,总的支付金额会越少。因此在经济能力允许的情况下,我们可以尽量选择较短的缴费年限。
三、商业养老保险的领取方式
商业养老保险一般都有定额、定时或者一次性趸领这三种领取方式。
1. 定额领取的方式和社保养老金相同,即在规定的单位时间确定领取金额,直至将保险金全部领取完毕。不同之处在于社保养老金是以月为单位时间,而商业养老保险多以年为单位。
2. 定时领取就是约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的金额数量。例如确定要15年领取完毕养老金,那么保险公司将根据养老金的总额,确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间,有些可以自由选择领取的方式,中间也可以更改。
3. 趸领就是指在约定的领取时间,把所有的养老金一次性全部提出来的方式。
四、商业养老保险的领取时间
商业养老保险的领取时间比较灵活,领取时间有多种选择,并且在没有开始领取之前都是可以更改的。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。 …… [阅读全文]

盘点收藏市场6类疯狂收藏品

沉香
  有市场的地方就容易成为一个逐利的战场,收藏市场自古到今都存在乱象。“盛世收藏,乱世黄金”,近年来收藏成为人们关注的一个热门话题。今天我们就来盘点6类曾经被央视曝光的疯狂收藏品。
  昆仑玉
  昆仑玉,又称青海玉。产自昆仑山脉东缘入青海省部分,与和田玉同处于一个成矿带上。昆仑玉质地细润、淡雅清爽、油性好,透明度高。可分白玉、灰玉、青玉、白带绿、糖包白等。以晶莹圆润、纯洁无瑕、无裂纹、无杂质者为上品。
  “前世”:昆仑玉遭暴炒 17年涨价10万倍
  1993年,昆仑玉刚被发现时,只被大家当做好玩的石头,3000块钱可以买一卡车,也就相当于六、七毛钱一公斤。自2008年成为了北京奥运奖牌用玉之后,昆仑玉就名声鹊起,成为世界白玉产业的一大名牌,身价也是大幅攀升,与17年前相比,价格飙升了10万倍。青海西宁市民巨锡文是一个玉石爱好者,2000年曾经花800元钱买昆仑玉制作成玉牌,现在大概能卖三四万块钱,其价值提升了五六十倍。这是他最得意的一笔玉石投资。
  “今生”:开始走“平民化路线”
  2014年,《经济参考报》的记者从昆仑玉产地青海省相关部门了解到,随着我国玉石市场需求发生逆转,昆仑玉产业开始走“平民化路线”,以及“低价量销”的经营模式。业内人士认为,未来中国玉石市场主流消费者是80后、90后,购买玉石的诉求会集中于佩戴价值,高性价比的产品正成为主流消费人群的优选。因此,加强昆仑玉产品的时尚化、品牌化和国际化是必然趋势。 …… [阅读全文]
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公积金额度“三六九等” 买房人需“对号入座”

年初一条公积金贷款额度提升的新政横空出世,贷款的最高额度由80万提高到120万。打算买房子的人也难免关心起自己能不能申请到120万,哪些因素可以影响公积金的贷款额度?不同额度分别适合什么样的人群?“伟嘉安捷”根据将现有的额度分成几个档次,盘查几种不同的置业人群,以便购房人在贷款时可以“对号入座”。
  • 公积金不同额度对应不同人群:
  70—120万
  适用人群:首次买房的置业人群
  专家解析:“伟嘉安捷”认为,“伟嘉安捷”指出,贷款额度在70—120万之间的一般都是首次买房的“刚需”人群,占整体购房人群的60%左右。其中70—80万的购房人占据了贷款的中间力量。此外,根据近期公积金管理中心出台的新政,由于取消了此前的信用评级制度,公积金额度能够达到90—120万的唯一适用人群为首次买房的人群,即此前从未买过住房,名下没有房产是享受此次新政的基础条件。其次是首次购买的房屋在90平米以下或房屋为政策性住房,只要两者满足其中一项,个人单身缴存在840,夫妻双方缴存额累计达971元,使用公积金贷款的额度即可达到90—120万,这部分人群也是公积金额度提高后的直接受益群体。
   50—60万
  适用人群:改善型置业人群
  专家解析:“伟嘉安捷”认为,使用公积金贷款额度在50—60万的人群在整体购房人群中所占比例约占30%左右,其中以需要换房的改善型置业人群为主。由于公积金贷款对二次买房的政策普遍比较严格,贷款额度仅为房价的30%,所以打算换房的人群所能贷款的额度偏少,以现在北京(楼盘)地区普遍的房价情况来看,这部分人群贷款的额度大部分都在60万以下,他们买房选择公积金贷款是因为看重公积金利率低的优势,加上自身所贷些额度少,因此可以减轻日后月供的负担。 …… [阅读全文]

银行理财产品还走“稳”字诀 新年里如何理财

 “同样是5万元起步,我记得去年同期银行理财产品预期年化收益蛮多6字头,不过今年好像基本都在5%左右,挺少6%以上的。”
  近期,银率网发布的2014银行理财市场年报显示,去年银行理财产品收益率呈现较为明显的下行趋势。2015年,这一趋势是否会延续?对于投资者来说,新年里该如何理财?
  □记者 倪辉
  收益率下行 2015年可能延续趋势
  “虽然收益可能没有我预期中那么好,不过总比存款要划算,股市风险又大,最后我还是买了半年期的银行理财产品,预期收益率5.5%,还可以。”小王最终还是选择把年终奖加上部分积蓄买了银行理财产品。
  据银率网近期发布的市场年报显示,去年银行理财产品收益率呈现出较为明显的下行趋势,这一趋势在2015年极有可能延续。有关数据,2014年178家商业银行共发行理财产品60911款,较2013年增长近三成,其中人民币非结构性理财产品平均预期收益率呈现下滑态势:1月份达到峰值,为5.74%,之后稳步下滑,到11月达最低点5.02%,12月收益率翘头,有5.2%。
  分析师认为,2015年全年来看,银行理财产品的收益率依然会继续保持下滑,首先,目前经济上面临最大问题就是内生动力不足,央行在2015年势必需要实施更为宽松的货币政策以刺激经济发展,银行理财产品收益率很难逆势上行;其次,监管层在2014年陆续出台多项政策,将对其产生巨大影响。
  新年理财 多元配置更平衡 …… [阅读全文]
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