如今,保险已不局限于保障功能,市场上的投资型险种越来越多,但公众对此了解不深,如这位老人一样盲目购买者并不鲜见。专家提醒,购买投资型保险首先要认识到其长线投资方式不同于一般保险产品,而应结合投保人自身风险承受能力和理财需求再出手。
更适合长线投资
目前,各保险公司推出的投资型产品主要有分红险、万能险、投连险等三大类,它们的投资收益逐次递增,但投资风险也依次上升。对于分红险和万能险而言,收益相对稳定,一般都有保底“收益”,不存在本金受损的情况。而投连险风险较高,但若投资运行较好,收益非常可观。
基于这三大类投资型保险在收益和风险上的不同,需要投保人认真对待,区分预期收益和风险大小,再看究竟哪一类险种更适合自己。如果对收益要求不是过高,最好选择分红险、万能险。如果风险承受能力强,希望获得更大收益,可以选择投连险。
一般来说,投资型保险更适合长线投资。购买这些保险后,短期内是不会“保本”的,如投保人购买某保险公司一款分红险,花费1万元,如果2年内需要退保,保险公司将从1万元中扣除掉600元的费用。可见,如果没有富裕资金,最好不要选择购买投资型保险。
严格控制投资比例
虽然作为长线投资的一种手段,但购买投资型保险并不意味着长期投资就一定能获得可观收益,如投资能力最强的投连险,不同投连险产品所配置的标的各不相同, 即便属于同一类型账户,也不存在完全相同的个体。而且,操作投连险账户的保险公司团队有不同的投资理念、投资实力,交出来的成绩单当然会有差异。这就是为 什么有的投连险能跑赢市场平均水平,有的则长期落后于他人的原因。
投连险如果买入后被动持有,效果显然不如结合实际,适时主动调整来得好。一般保险公司都会给到投保人一年1—5次免费账户转换服务,在股市大幅震荡或进入调整期时,投保人应好好利用这样的转换机会,适时避险,或博取更高的收益。
此外,行业人士指出,每个人、每个家庭的经济情况有所不同,不管经济条件好坏,对于购买投资型保险在家庭收入中的比例须进行严格控制,不能过量,一般应控制在家庭全部收入15%的范围之内,这也是理财专家经过合理计算,最终认定的。
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