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构筑养老金字塔:保本理财品可代替定存

在这种未富先老的严峻形势下,仍处于打拼中的白领们如何应对?仅仅靠个人存款储蓄和养老金,似乎并不能完全覆盖未来的养老缺口。
  “打理养老钱,至紧要稳阵。”广州一位银行理财规划师项经理对南都记者分析,与普通理财不同,养老理财首先应以稳健至上,保本是对养老理财产品的最低要求,通过长期、低风险和较高回报的理财来跑赢通胀,保障退休之后的开支。
  无风险产品国债打头阵
  3年期年收益达5%
  “先从无风险或者是低风险的产品来看,目前,国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品都是不错的选择。”项经理表示。
  国债也有“金边债券”之称,与定存相比具有一定的优势。而且国债的投资门槛较低,储蓄式国债以100元的整数倍起售。储蓄、凭证式国债风险都较小。目前电子式国债很受欢迎。
  10月10日刚刚发行的3年期国债年利率5%,5年期,年利率在5.41%。此外,储蓄式国债也可以提前兑取,不过需要支持兑取本金0 .1%为手续费,并按时间分档计利息。
  保本理财品可代替定存
  近几年来,银行理财产品大行其道。目前市场上的理财产品分为保本和非保本两个类型,其中保本类型占比不到20%,所谓保本就是保证本金不会亏损。其实这些产品已经可以代替定期存款。产品主要面向保守类的客户销售,由于产品的保本特性,理财师一般建议客户可作为替代定期存款的投资工具。
  相对于一般非保本类产品而言,保本理财产品收益率会低1%左右。目前,不少1年期非保本浮动收益产品收益率均超过5.5%,上周发行的理财产品平均收益率在5.06%。而同样是一年期的保本固定收益产品收益率仅为4.4%。 …… [阅读全文]

我国养老金替代率偏低 家庭养老没存百万免谈

广州老龄化:亲,钱备足了吗?
  人生最大的悲哀是:人活着,钱没了!而这句笑话,恰恰就是中国养老即将面临的问题。
  广州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老龄事业数据,广州户籍老年人超133万,占户籍人口16 .03%。广州开始进入中度老龄化社会。人的平均寿命不断增长,我们退休之后尚有好长时光。而等待我们的,首先是众多的花销:日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用;还有学习、旅游、兴趣爱好等。一个严峻的现实是,目前社保养老金替代率仅为40%左右,而企业年金大多公众基本很难享受,而老年生活的保障,个人自筹养老金也就成为了大多数人的主要出路。
  老龄化到了,养老金够吗?
  中国老龄化正在奔跑前行,甚至有专家表示,中国或是世界上“变老”速度最快的国家。
  清华大学杨燕绥教授9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)》,按照传统统计口径,中国2000年之前进入老龄社会,2025年进入深度老龄社会,2035年进入超级老龄社会。不过,对于中国的老龄化速度,这份报告显示,按照实际赡养比观察,受1963年生育高峰和女性50岁退休政策影响,中国在2010年即提前15年进入深度老龄社会,企业职工养老保险在2013年后,难以维持3:1的赡养比;可能提前20年进入超级老龄社会。
  而广州的数据更为严峻,截至20 13年底,广州市户籍老年人超过133万,占户籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔湾三个老城区老龄化已经超过20%。 …… [阅读全文]

银行理财产品结构悄然生变 回归代客理财本质

  互联网“宝宝”类理财产品的异军突起,并没有撼动银行理财产品稳步增长的局面。据最新统计数据显示,今年银行理财产品发行数量继续保持上升态势,单月发行量均高于去年同期,前9个月的月均发行量超4600款,去年同期仅为3800款。
  不仅如此,与其他资产管理行业相比,今年上半年,银行理财存量规模及增速仍位居各资产管理行业之首。这种快速增长,其基础绝不仅依赖于银行自身的创新意识,更依赖于社会融资客观需求的推动。
  结构性和净值型产品渐成趋势
  今年银行理财市场的变化主要体现在3个方面。业内人士表示,一是从产品结构来看,中国银监会发布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》后,各家银行均对理财产品系列做了不同程度的梳理,开放式产品逐渐增多,封闭式产品逐渐减少,净值型逐步取代预期收益率型产品成为银行理财产品发展趋势;二是从产品类型来看,一些银行在今年新推出了挂钩各类指数、黄金、外汇等结构性产品,该类产品旨在满足高端客户和对市场有一定认知、具备投资经验的客户,为个人客户提供更多参与市场的机会;三是从产品收益率来看,受市场资金面持续宽松、产品资产运作规则进一步规范等因素的影响,银行理财产品收益率将逐步小幅下行。
  上述变化的出现,既受监管政策的影响,也受市场利率的影响,同时也有银行理财业务自身发展需求的因素,但无论哪种,都显示出银行理财市场的进一步规范。随着监管的加强以及利率市场化的推进,国有银行以及大型股份制银行已经开始调整旗下理财产品结构,结构性产品和净值型产品将成为银行理财产品转型的两个方向。在加强流动性风险管理的同时,监管层也在进一步引导银行理财产品回归“代客理财”的本质。 …… [阅读全文]
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购房族首次买房必看:这6个忠告防止您毁一生

人生中有许多第一次,而买房算得上是最为重大的经济行为,因为买房涉及金额巨大、是许多人一辈子的积蓄,很多人都不懂房地产、不知许多内幕,特别容易“遭起”。特别是第一次买房,恰恰房子这个商品又是不能退的,如果买了不满意,到时候只有悔青肠子,捶胸顿足,眼看一辈子心血被陷进去。
  有人说可以卖、目前楼市低迷,房价短期不再上涨、如果转手卖,加上税费和银行利息,必然大亏、在这个节骨眼上,你必须看一看以下6点忠告!
  【第一次买房为了什么】
  对于这个问题,很多人会给很多回答。但归根结底,就是两方面,第一是为了生活,第二是为了工作。所以,配套和交通,才是一个房子是否满足你需要的核心,
  如果没有配套,你会长期忍受生活不方便之痛,想买东西买不了,想去玩没地方、每天只守着孤零零的一栋楼,谈何生活?
  如果交通不好,一是上下班的时间成本、金钱成本和痛苦程度大大增加、每天睡得少,浪费时间多、出门做任何事都不方便,缺乏社交、容易让人宅在家里,引起长期自我封闭,对于年轻人尤其不利交通和配套差的地方,往往在远离城区的郊区,所以出于实用主义需要,买在主城区,是绝对正确的。

  【有车能解决问题吗】

  不少人用低价买了一个交通和配套差的房子(这些地方往往在郊区)为了解决生活和工作问题,选择了买车,有私家车出行确实方便不少,但从长远来说,这是一个不划算、不科学的打算。一方面,一直用车出行,成本是很高的,油价在上涨、养车的人,往钱五花八门。对于第一次买房的往是经济承受能力有限的,买车无疑是另一大负担。 …… [阅读全文]

温哥华:伊甸园?失乐园?

最近,加拿大当地华人媒体接连有人抛出一种论调,说有人用肚子里那点墨水儿在抹黑新移民的形象,把新移民的生活说得艰难、不堪。也许这种所谓的“抹黑”影响了一部分行业的生意,因为影响了一部分人移民、留学、买房的信心。其实,新移民到底生活得好不好,不需要抹黑也不需要粉饰,应该是冷暖自知,人人心里有本儿账。那么温哥华对新移民来说是伊甸园还是失乐园?我只以一己多年所闻、所见、所感以及亲历来管窥天下。
温哥华的美丽的确如上帝创世之初给予人类的美好家园——春有樱花争艳,秋有枫叶绚烂,夏无酷暑,冬无严寒。一年四季城市绿草如茵,树木葱茏,蓝天白云下,雪山举目在望,驱车不足一个小时便可抵达。大多数初到温哥华的观光客都会被这里的风景所打动。
暑假期间,温哥华的旅游旺季到来,陆续接待了一些朋友,他们一方面是旅游观光,一方面是为了孩子留学或家庭移民实地考察。但生活与观光显然不是一个概念。尤其当他们沉醉在温哥华美好的风景中,激情澎湃地开始听信各种传说中的移民美好生活、恨不得明天就举家而来,作为过来人对移民的任何客观分析于他们都是耳边风,或者特别不中听。
大多数观光客都把旅游期间浓缩的美好当成了生活的常态来憧憬和期许,但实际上对任何移民来说,日复一日的生活,一种常态下重复叠加日子的琐碎和庸常很快就会浇灭激情,让你感受到生活坚硬而现实的一面。移民是从身到心的彻底换水土,“闹闹肚子”再正常不过,闹到脱水休克的也大有人在。因此,服水土、适应新环境不是一个轻松的过程,能顺利度过,就如同凤凰的涅槃,可以享受到伊甸园的美好;反之,便可能是一个身在伊甸园,心在失乐园的痛苦分裂。 …… [阅读全文]
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