提 问：曲紫琪

　　职场小资女，20w年薪，该如何开始理财第一步？是交给别人打理(基金)还是自己学习？自己学习要学习那些方面？

　　回 答

　　这是个很有意思的问题，相信大部分年轻人都有这样的疑惑。

　　在我们做简七读财的过程中，我们也在不断地探索，我们的理财第一步应该如何踏出。下面是和大家一些讨论的结果，欢迎你来尝试，尝试后的心得也欢迎来和我们分享。

　　首先，你要有清晰的可以量化的目标，这是你未来坚持的动力。

　　在一开始的新鲜感过去之后，我们会发现，理财是一件长期的，甚至有时候有些枯燥的事情，因为在这个过程中，你需要不断学习，实践，并且会面临某些失败，你需要有动力站起来，拍拍身上的灰，继续前行。

　　我们看到，最经常被提及的目标是：往大处说，可以是xx岁实现xx元可投资资产，达到财务自由；xx年后自己创业，积累创业金xx元；往小处说，有月薪3000小姑娘说，这两年内希望可以带爷爷去坐一次飞机，进行一次国内旅行，花费8000-1万左右，或者也有年薪10万的小伙子说，希望5年内可以去欧洲旅行半年，花费18万左右。

　　所以，先想清楚，你希望在什么时间，做成一件什么事情，做这件事情需要多少钱(当然，要超过你正常轻松就可支付的程度)。

　　第二点，理清楚你的财务现状，你目前的资产负债情况和支出储蓄情况。

　　就像是一场马拉松，你知道目标在哪里了，有多远，希望多长时间来完成。接下来你就要看清楚你已经跑了多远？你的跑步速度是多少？

　　你现在的资产负债状况如何，就相当于在这场马拉松里面，你已经跑了多远。而你的支出储蓄情况，就是你的跑步速度如何。

　　这里面有一个很重要的行动，就是记账。所以很多时候，我们说记账是理财的第一步持续行动。现在市面上流行的几个记账APP都不错，你可以根据自己的习惯来使用一款，然后通过起码3个月的持续记账，理清楚上面的问题。

　　第三点，根据上面的自检，制定你的理财投资计划。

　　自检过后，发现目标太容易/太难达成？那就调整额度或者完成时间。

　　自检过后，发现目标按照现在的收入支出情况无法实现，但是如果可以优化收入支出，还是有完成的希望的？那么就算一算，你需要提升多少收入，降低多少支出，可以完成你的目标。然后去寻找实现的方法。

　　提升收入，可能是因为工资提升奖金提升，可能是在原岗位，或者升职，甚至是跳槽。

　　也有可能是通过调整理财投资策略和组合，获得更高收益。

　　说到这里，我很想和大家分享一个我们的核心观念，对于年轻人而言，最好的投资，永远是投资自己！

　　前面好几个问题，其实我们都说到，5%的国债收益不难，但10%的年化投资收益都不是一件容易的事情，这其中需要付出的时间和精力，在你的可投资资金在100万以下的时候，产生的绝对收益提升，比如说5万，也许还不及你把时间精力投入在自我学习，业务精进带来的的一次工资提升，或者一次职位晋升。

　　我们之前和一位上市企业高管聊天，他的建议是，对于绝大部分年轻人而言，开始工作5年之内，因为工作带来的收入增长都要重要过因为投资理财带来的收益增长。所以，做好投资自己和折腾那点少得可怜的本金之间的平衡。在年轻的时候，以自我提升为主，积累本金为辅，是比较合适的方法。

　　第四点：理财的实际操作如何开始？

　　在你的问题中，问到是要交给别人(基金)还是自己学习，自己学习要学哪些方面。这个问题本身是值得商榷的。

　　即使你准备把钱都投入到基金里面去，你就什么都不用学习了么？你知道基金有什么不同的种类么？知道如何挑选基金么？知道在中国，公募基金公司的赚钱方式是通过管理费(所以规模最重要)，而不是盈利状况么(但这个能影响长期排名，从而影响未来规模)。

　　谁对你的投资结果负责？最后只有你自己！所以你当然需要去学习，不论你最后是决定把钱交给基金去打理，还是自己来做组合。

　　如果根据我对于一个理财计划的设想，更直接回答你的问题，你起码需要学习如何优化日常消费，信用卡的知识对你会很有帮助；你需要学习如何去选择一个合适的保险计划，了解现在已有的社保是什么，然后完善自己和家人的商业保险；然后是学习有哪些理财方法相对更安全，更方便，能够不花你太多时间和精力，但是带来超过通货膨胀率的收益，让资产起码不贬值。比如说国债，货币基金，债券，债基，银行理财等等。

　　这些都学完以后，可以考虑学习更高风险也更高收益的品种，进行小量尝试，积累经验。

　　最后，举个简化的例子吧。

　　假设我们有位朋友，一直以外太空旅行为5年目标，从现在搜集到的信息来看，一次太空旅行差不多要60万左右。他目前已有的积蓄是10万，存在定期里面。年收入30万，每年支出差不多25万，只能存下来5万。如果这样的话，他5年后预估最多可以存下38.7万，还差了22.3万。

　　怎么办？

　　通过记账实践，他发现每年大手大脚多花掉了起码2万(正常收入结余应该可以达到40%或者以上)。

　　预计今年升职，以后年薪估计每年能涨3万。

　　之前放在定期里面的钱准备转投收益在5%左右的银行理财。

　　这样的话，5年后预计储蓄可以去到68万，实现宏愿无压力，还可以留下8万的缓冲空间，解决紧急问题。

　　希望以上回答对你有帮助。

　　(来源：简七读财)