第二个就是说这个转型,IT系统的业务转型短期之内是出不了效应的,你有多大的这个容忍度可以让这样的事情发生?我觉得这其实也是金融机构今天比我们会略微多一点包袱的原因。
但是我自己觉得真的银行大量的数据,是会给社会带来更多的价值。这我是对金融一点粗浅的理解。
端、中间层、大数据平台,缺一不可
最后,我就讲讲今天互联网企业对互联网金融的理解。我们自己的理解,其实分三个层面。
第一个层面叫做“端”。
端是什么意思?今天用支付宝也好、用微信也好,其实都是端。
端是什么?端是应用,端是终端。就是你今天通过手机,通过上网,通过什么网站,通过什么应用,你获取了什么服务,这都是端层面的服务。今天所谓很多的创新——传统的PC网站,现在移动互联网上的应用,都是属于端上的。
还有,通过什么样的管道?包括现在的各种硬件终端:iPad、手机、还有图象,蓝牙……这个领域的创新是无穷无尽的,包括像今天我们在谈论的余额宝也好、小额贷款、刚才讲的一些好的应用……其实这个层面的创新,我自己觉得其实并不是最难的,因为今天互联网给人们带来的生活便利还不够丰富,那么基于项目本身,其实我们的创新并不是很受局限,可以尽情地、天马行空地去想。我觉得这是第一层面,就是端。
第二个层面,就是整个互联网金融的“中间层”。
其实这个层面部分的构建,其实才是真正考验互联网金融机构、传统金融机构能够往下走的健康和持续的部分。
其实再往下走,就是你的客户,你怎么对他归门别类进行整理。那今天我觉得阿里巴巴和支付宝,其实我觉得我们十几年来,我们自己认为做的最大的一件事情是构建一个信用体系。
就像支付宝的第一天,是叫担保交易,就是用这样一个看上去很简单的一个方法解决了信任的问题。
所以我觉得就是像这个部分,对于客户信息的掌握、以及对他行为的这种洞察,你怎么可以通过好的产品去把他实现,这个能力我觉得其实是在中间层面的。
当然随之而来的就是,你在这个平台上,你给用户、给企业提供什么样的产品,你要有一个好的产品平台去支撑。同时后面,既然做了金融服务,那么你后面对支付宝而言,对我们支付清算平台,然后我们资金管理的这个平台——我相信这也是监管机构特别关心的,就是你的资金调拨,你和银行之间的资金往来,包括你对备付金的资金管理,怎么做到规范,同时我们要讲效率,这个它要通过对于数据的分析、以及技术的不断的强化,加以实现的。
再往下就是整个金融大数据平台。
其实这个金融大数据平台,可以和上面的“端“画一个箭头,是一个循环的总过程——你通过端这边来的数据,直接连到大数据平台,然后这个大数据平台又支撑到你去构建中间层的部分。
所以呢,我们理解互联网金融,其实构建的是——端、中间层、底层的大数据平台,缺一不可。
同时你还要有有几根柱子的支撑,这些柱子是什么?那我就说一下。比如风险控制平台的柱子,一个互联网上开放平台上,怎么去识别比如像黑客来攻击、坏人来盗取你的账户密码、木马钓鱼……
又比如,余额宝资金业务的申购赎回,我敢肯定是基金行业中最高的,所以整套系统的流畅性和稳定性,也是基金系统最高的。
所以这是靠什么?
对金融来说最重要的,所以我就在阿里在做一件事情——我们在去“IOE”,也就是IBM、Orical的数据库、还有EMC的存储,我们现在都把它们去掉,去掉以后用单机的方式去解决。那么这样,你会把IT的成本降低、效率会提升。
这个能力,我也觉得对于未来互联网金融,其实你最终要拼的,除了拼财拼钱之外,还要拼成本!
因为我们去看了银行的IT服务,我们是吓了一跳,我们用不起那么多的大量的服务成本。因为互联网的本质,它是要服务海量的用户的,你如果用那样的一些理念去做的话,可能就从成本上就限制了你不能去服务海量的用户,你就只能服务可控的用户。
所以这个就是我们对互联网金融内部的一点不成熟的看法。