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混合保险筹划养老更给力

 文 本刊记者 陈婷
  方志男认为,相比其他金融工具,商业保险的特性与养老规划的需求更为匹配。友邦今年下半年新推“混合保险”概念的产品,其同时具有传统养老金产品的保障功能和投连账户的保值增值功能。
  当前,对于养老问题,由于历史原因和现实困难,老百姓都非常关注。近日,本刊记者专门采访了友邦保险上海分公司总经理方志男先生,就近期相关的一些热点话题进行了探讨。
  “混合概念”助力养老退休
  方志男表示,中国人口众多,随着人均预期寿命的增长,老龄化问题越来越突出。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担却越来越重,社保养老金替代率下降,人们依靠社保金养老今后估计只能“糊口”。另一方面,由于独生子女政策和人均寿命的延长,在高房价、高物价年代,很多年轻人甚至还需要父母的资金支持,养儿防老的时代已经一去不复返了。而且,如今的人们对退休生活的定义和与以前相比存在差异,大家都开始追求生活品质,这就更需要个人及早做好养老资金的储备。
  方志男表示,在养老资金储备的过程中,主要需要关注的就是资金的长期保值增值,而保险恰好可以起到此类作用。一方面,养老金规划的前提就是本金的安全,保险相比股票、基金等其他理财工具,具有更好的安全性。另一方面,养老保险产品还可以做到专款专用,而且资金设置上可以做到确定性,还可通过“复利魔法”享受长期保值增值。而且,保单豁免等保险特有的保障功能,是其他任何理财工具都无法实现的。 …… [阅读全文]

买银行理财产品也有风险

  网络盛传山西某国有大行某款理财产品出现兑付困难,投资者的本金可能会出现损失。其实在银行销售的理财产品也存在投资风险,投资者选择理财产品时一定要详细看说明书,不能仅看预期收益率有多高。
  现在很多投资者愿意在银行购买理财产品,认为购买银行的产品没有风险。这固然是银行的信誉度较高,但是投资者应该明白,较高收益的理财产品,一定是用钱方支付了更高的融资成本,投资者拿到6%的投资收益,银行也要通过这一产品盈利,客户经理要拿走自己的提成,和银行合作的信托公司也要从中谋利,如果投资者在理财产品的收益能够达到6%,那么最终用钱方可能会支付高达25%的年化成本,对于如此高的融资成本,显然是无法取得银行贷款的次选方案。既然是无法拿到银行贷款的资金投向,其投资风险显而易见。
  还应该看到,银行销售的产品有些是代销产品,如信托、保险、基金等,这些产品盈亏不是银行能把控的,银行只是收取代销费。如本文开头所述山西投资者购买的银行那款产品就是信托产品,由于信托公司投资的项目出现问题,便出现无法兑付本息的事。由于投资者当初听了银行大堂经理的忽悠,不会有事,真的出了事,银行便会推托责任,这时你再想起诉也不容易。因为在说明书或者合同里,不管在多么不显眼的地方,用多小的字体,一定会有“理财有风险,投资需谨慎”这类的警示语句,只不过是理财产品的发售方和银行客户经理往往弱化这一风险提示,更多强调投资收益,但作为投资者,自己一定要细看理财产品说明书。 …… [阅读全文]

艺术品投资需防六大陷阱

当下的艺术品市场鱼龙混杂,一些造假、贩假者通常会通过给赝品安上一个假身份、推荐藏品时讲述甚至编造一些奇妙的故事、假作真或真作假等手段,牟取暴利,藏家需小心提防。
  随着个人财富的不断增长和艺术品市场的日益繁荣,越来越多的中国百姓加入了收藏大军。专家提示,当下的艺术品市场鱼龙混杂,比如一些造假、贩假者通常会给赝品安上一个假身份、推荐藏品时讲述甚至编造一些奇妙的故事、假作真或真作假,以牟取暴利。
  上海市拍卖行业协会副会长承载表示,艺术品投资不仅需要拥有一定的知识和修养,更应具备敏锐的眼光。当下艺术品市场存在诸多陷阱,藏家需小心提防。
  一、警惕“假书”
  为了给赝品安上一个假身份,一些造假、贩假者常常通过非正规渠道编印非法出版物,将赝品与真品混杂在一起,博取收藏投资者的信任,然后高价售出,牟取暴利。
  二、少听“故事”
  艺术品收藏讲究流传有序。为了达到这一目的,一些人在推荐藏品时往往会讲述甚至编造一些奇妙的故事,例如由某个时代流传至今,由某著名收藏家鉴定,等等。这些“故事”仅可供参考,而不能作为购买艺术品的依据。
  三、谨慎对待作品关联人的鉴定结论
  眼下的艺术品市场上,一些艺术家、艺术家亲属或其他相关联人会出于某种目的,将假作真或将真作假。对于此类艺术品鉴定,投资者要慎之又慎,切勿轻信盲从。
  四、警惕“天价鉴定”
  部分文化机构利用藏家“藏有所值”的心态,安排所谓“鉴定专家”为其鉴定藏品,随后报出诱人的参考价格,引诱藏家签订委托拍卖的合同,以骗取服务费。事实上,拍卖公司主持的文物艺术品拍卖虽然也有鉴定环节,但一般而言,其鉴定的目的仅仅是为了确定标的是否能达到拍卖要求。 …… [阅读全文]
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投资Q&A:打新股还能实现高收益吗

Q:洛阳钼业(603993,股吧)、浙江世宝(002703,股吧)让一级市场的打新资金又活跃起来,申购新股真的稳赚吗?什么样的新股值得申购?如何提高中签率?
  A:在IPO新政扼制了上市公司高价发行后,新股申购看起来又有了机会。不过,参与打新的资金实际收益并没有想象的那么大。尤其当一级市场的“打新”资金没有及时抽身,客观上变成了“炒新”资金之后,新股破发将给中签者带来损失。
  新股申购稳赚不赔?
  打新股稳赚不赔的时代已经过去。新股申购为的是买到即将上市的股票,从而获取公司股票在一级市场与二级市场间的差价收益。不参与二级市场的无序炒作,只搏一个价差,就是一级市场打新资金的“价值投资”。
  对于参与网上申购的个人投资者,打新股是否能盈利取决于两个指标:股票上市初期的表现和个人的中签率。而这两项指标很大程度上受定价机制和二级市场环境的影响。比如2012年年初上市的加加食品(002650,股吧),上市首日即比发行价下跌26.33%,这就意味着只要中签就是亏损。新股高价发行或受到二级市场低迷影响,个股一上市就下跌甚至破发,投资者自然没有盈利空间。
  相反在2007年大牛市中,新股往往首日涨幅抢眼。而一旦有了赚钱效应就会吸引更多投资者参与申购,从而使中签率下降。对于没有中签的资金来说,就损失了锁定期的利息收入。
  2012年随着证监会的新政策,“三高”问题有所遏制。不过,眼下的“市场化”仍带有政策调控的意味。新股定价要求横向、纵向参考同行业水平,比如浙江世宝要求股价与H股看齐,超预期的低价引得资金爆炒。华泰证券(601688,股吧)投资顾问刘英表示,这种缩股降价后所谓的“袖珍股”存在更多炒作空间。当多数人预期这个新股存在上涨空间时,也让更多资金关注,最后中签率很低。从浙江世宝最终公布的0.1348%网上中签率来算,626.74%的涨幅下,资金整体收益率也只有8.7%左右。 …… [阅读全文]

该定投基金还是黄金

问:今年5月,我开始每月定期购入一定数量的嘉实300(160706,基金吧)和南方500的基金,但两只基金一直在下跌。今天有位同事让我终止购买,去做黄金定投,说黄金还有上升的空间。我原本计划长期定投基金,我觉得5年内股市总归要涨上去的。但是,我还有位同事说基金不可靠,说基金经理的操作理念不好,急功近利、好大喜功,所以不如投资一只好的股票。我觉得各有利弊,我是否需要坚持基金定投呢?
  我们为什么要做定投,就是因为我们不知道市场会如何运行,是会涨还是会跌。定投的好处就是可以避免因时机选择不准而造成的损失。通常定投更适合于波动比较大的产品,比如股票型的基金、黄金等。因此,我们说基金和黄金都是比较适合做定投的产品。
  但怎样定投效果会更好呢?显然,如果是在熊市的末端开始定投,到牛市的末端结束定投,会取得理论上的最佳效果。那么,我们看一下股市和黄金市场的情况,就很容易做出选择了。股市自2008年以来,除2009年又一波反弹行情外,其余的年份均是下跌的,目前的点位比2008年的低点高不了多少。从估值的角度看,市场的整体估值水平处于历史低点,比很多发达股市的估值水平还低。换句话说,股市当前处于熊市的中后期,虽然我们不知道熊市什么时候结束,但现在开始定投,应该是一个不错的时机。
  而黄金市场的情况就不同了。黄金价格自2002年突破每盎司300美元以后,便一路上行,虽然在2008年遭遇过一轮较大的调整,但很快便收复了全部失地,2011年还曾突破了每盎司1900美元的价位,如今的价格在每盎司1700美元附近徘徊。由于黄金牛市已经持续了10年,未来还能持续多久我不知道,因为我不是黄金方面的专家。但我知道,现在开始定投黄金显然没有10年前效果好。从历史数据看,黄金是个长周期的交易品种,在此次牛市开始前,黄金曾经历过22年的熊市。如果我们要是赶上在牛市的末端开始定投黄金,或许要等上几十年才有解套的那一天。 …… [阅读全文]
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