每经记者 梅俊彦 发自深圳
随着利率市场化的推进和金融电子化的兴起,传统商业银行的“进化”正逐渐加速。但是,一家银行的业务稍有创新,往往很快被其他银行复制。在同质化严重的“红海”中,商业银行面对自己冥思苦想的创新成果被一夜“盗版”的窘境,是否还有创新动力?
带着诸多问题,《每日经济新闻》记者(以下简称NBD)专访了广发银行[微博]电子银行部总经理方琦。“商业银行的同质化非常严重,但是,如果电子银行能持续创新,就能在同业中保持独有竞争力。而创新的关键,就是要鼓励技术变革,敢于试错,允许员工大胆探索”,方琦表示。
银行创新是“接力赛”
商业银行间的竞争,很像在跑一轮创新“接力赛”:先拿到棒的人,领先一程,后来者随即复制,奋起直追。当后者超过前者时,又将成为下一轮追逐的目标。唯一的不同是,这场接力赛没有终点。
2010年,招行的“千鹰展翼”计划跑马圈地科技企业的投贷联动,以形成直接融资和间接融资相匹配的金融服务体系。同年,浦发银行(10.12,-0.10,-0.98%)也打造了 “PE综合金融服务方案”,充分借助PE、VC等直接股权融资渠道进行金融创新。
这种复制“创意”的时间周期,目前已压缩至月,甚至是周了。广发银行的“一站式汇款”业务,在不到两个月的时间里,已在同业里遍地开花。
NBD:在同质化的大环境中,几乎每一项创新都会遭到同业 “克隆”,商业银行创新的动力何在?如何才能获得差异化优势?
方琦:的确,只要我们在业务上稍微领先一点点,其他银行肯定就会复制。业务上的具体创新行为同业能很快学到,不容易学到的是领先一点点的机制和动力。创新是一种稀缺资源,在很多企业里,员工都怕“做多错多”,这种文化是不利于创新的,创新恰恰就是要“试错”。
另外,“魔鬼式的细节”也是同业不容易复制的东西。比如在汇款转账时,客户输入1999元,网银页面就会同时显示“壹仟九佰九十九元”字样,当位数多时,客户就不容易出错,这种细节不是每家银行都会注意到的。今后,希望所有银行都能找到自己的市场定位,定位差异化后,服务其实是不必盲目复制的。
电商“大战”传统银行
“外星人”马云[微博]几乎动了所有“地球人”的奶酪:以淘宝帝国为首的电商业正在将触手伸向所有有利可图的传统行业。而对传统金融更直接的宣战则是今年3月,阿里金融当时宣布将于4月率先在浙江和湖南推出阿里信用支付。这是阿里在拿下了第三方支付的高地之后,对银行信用卡业务的直接攻击。
但这次,银行业的应对则显得较为迟缓,16家上市银行仅有部分推出“商城”迎战,且大多只销售自己集团的金融产品。对此,方琦认为,“卖东西不是银行的主攻方向,真正卖东西银行肯定卖不过电商,各家银行都建金融商城,其实是为了获取市场信息来强化自己传统业务。”
NBD:如果金融商城卖的是金融产品呢?
方琦:这个东西也不见得好,要看客群在什么地方。“研究客户,以客户为中心”一定不是一个宣传口号。我们现在也到天猫[微博]做网上营业厅,对产品选择做了很多研究,不是说卖什么就有人买,要看都是些什么客户。我觉得收集市场信息对银行更重要。
NBD:第三方支付近年来发展得很快,跟商业银行联手合作的空间有多大,目前面临哪些问题?
方琦:第三方支付贴近民众生活,而传统商业银行有更严密的风控体系和庞大的客户群。因此,商业银行跟第三方支付可取长补短,合作的空间非常大。第三方支付企业和电子商务企业对网络经济动态、以及网民日益增长的商业需求有着先天的敏感度和创造力优势。随着网络金融时代的到来,市场也对电子银行提出了更高要求。
目前,双方的合作面临着游戏规则如何更公平的问题。既然同是做金融,就要按照金融业的标准去统一要求市场主体,一把尺子。另外,权利和义务也要对等。
“跨行归集”给中小行带来机遇
跨行归集功能给中小银行带来的机会,可能是稍纵即逝的:在与大银行的交锋中,中小银行凭借自身的特色服务可从大行里把存款 “归集”过来。但这个过程,资金在大行和小行之间的“归集”流向,也将引发一场全行业的较量!
NBD:跨行资金归集功能最近很火,广发银行很早就推出了同类业务。该业务被广泛接受之后,对客户以及银行会带来什么效应?
方琦:无障碍或低障碍的银行间账户资金流通,在方便客户的同时,也使得银行间传统业务的竞争更加激烈。目前,同业对于该业务的态度并不统一。一部分同业在这方面很开放,不怕存款被归集;但也有部分同业考虑到自身存款的需求,调低被归集资金限额,防止存款流失。事实上,人民银行开发这样的系统,就是为了广大客户方便,从而降低全社会的交易成本。
其实,银行更应把重心放在对用户的优质服务上来,谁的服务优、产品好,客户就会“用脚投票”。占据优势一方自身业务必然很有特色,成为部分客群首选的部分中小银行,客户对这种特色服务有需求,才会把大行的存款归集到小行里头。哪怕由于网点不足,经常要跨行取款也认为值得。
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