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房贷险让还贷高枕无忧

文/薄志红
  随着人们投保意识的增强,贷款买房后,房贷险开始成为保险中的主流产品。尽管很多人买了房贷险,但对其并不了解,不能很好地享受房贷险带来的实惠。
  房贷险知多少
  房贷险全称为“个人抵押商品住房保险”,具有保费低廉、保障高的特点,费率往往只有0.5‰到1‰。一般来说,房贷险主要包含3类产品.
  房屋损失险
  贷款人在还贷期间出现了类似爆炸、火患、台风、暴雨、雪灾等情况,致使所抵押的房屋造成严重损失,以及在对房屋财产抢救的整个过程中,产生一些较为合理的施救费用,保险公司便会按照合同中的有关条款给予房屋贷款人合理的赔偿。
  还贷保证险
  该产品是对贷款人在其贷款期间所造成的人身意外提供有力保障。此类保险第一受益人是银行,如果被保险人在贷款期间发生身故或全残,无力进行贷款偿还,银行可通过申请,要求保险公司进行理赔,最终由保险公司负责把贷款人剩余的贷款全部偿还清。
  具有还贷性质两全保险
  在保障期内,被保险人出现身故或全残意外,家人可获得保险公司相应的赔偿,用来偿还贷款人剩余的贷款。如果没有发生任何的保险理赔,保险公司会按交纳保费的一定比例退还给贷款人。
  5种情形遭拒赔
  拒赔意外之一:房屋设计错误、原料缺陷、自然磨损等造成损失。
  对于房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失,保险公司不会进行理赔。在购买房屋时,最好请专业机构的专业人士给房屋进行质量检测,避免因房屋缺陷造成损失,波及到购买的房贷险。 …… [阅读全文]

定期存款,越存越穷

    中国人是世界上最爱存钱的,但是存钱不是投资,单纯的存钱,你会越存越穷。
 
    根据统计局的最新数据显示,5月份的CPI同比增长2.1%,这个数据让大家能稍微喘口气。有人会算这样一笔账,一年定期存款的年利率是3%,假设CPI一直保持在2.1%,那么一万元定存一年跑赢通胀不说,还能赚90元。
这样的计算方法并不全面,而且实际情况要糟糕得多。
 
    23年前定存1000元,今天可得3716元
    按照官方的数据显示,2000年至2012年间,中国物价累计增长为31%,事实上,很多人认为这个数据并不真实——物价增长得远高于31%。而在过去的这十年,一年期定期存款的利率最高为4.14%。
    如果把时间拉长来看会更好理解。如果在1990年你在银行存入1000元定存,每五年转存一次来计算。1990年定存五年的年利率为13.68%,1995年的五年定存年利率为13.86%,2000年的五年定存年利率为2.88%,同时收取20%的利息税,2005年的五年定存年利率为3.6%,2005年到2007年的利息税为20%,2010年的五年定存年利率为4.2%,计算下来,23年前的1000元人民币在今天能提取的利息和本金共计3716元左右。 …… [阅读全文]

聚焦中国古玩“国际晴雨表”

伦敦和纽约,一向被认为是中国文物艺术品的“国际晴雨表”。在内地艺术品秋拍全面拉开的前夕,伦敦迎来了又一届的亚洲艺术周,无论是拍卖会,还是古玩商的展览上都呈现出了许多亮点。
  玉器行情全面复苏
  在过去10多年里,每逢11月初,一系列的销售展览、拍卖、会谈和研讨会就云集伦敦,这证明了亚洲艺术周是任何对亚洲艺术有兴趣的人首选聚集地。在今年伦敦亚洲艺术周的拍卖会上,伦敦苏富比[微博]、佳士得以及邦瀚斯拍卖行继续推出了一系列重量级的拍卖,而从成交的情况来看,玉器行情的全面复苏,成为了最大的亮点。
  要说今年伦敦拍卖市场上,哪件中国艺术品的成交最让人咋舌,非伦敦佳士得“重要欧洲珍藏中国工艺精品”专场中,一件19世纪的白玉雕士人与马莫属了。这件拍品以15万元人民币起拍,1100万元落槌,加上25%的佣金,该作品最终以1375万元人民币成交,拍出近100倍的价格。对于该拍品的最终成交价格,许多买家始料未及,这也给明清玉器市场点起了希望。
  同样给市场打入“鸡血”的还有伦敦苏富比,在伦敦苏富比中国瓷器及工艺品拍卖的英國私人收藏玉器专题中,估价3万至5万英镑的清乾隆白玉天仙祝寿纹洗拍得31.45万英镑,估价2万至3万英镑18世纪青白玉船拍得29.65万英镑,估价2万至3万英镑的18世纪青白玉太狮少狮摆件拍得24.25万英镑。在英国邦瀚斯中国艺术品专场拍卖中,清乾隆/嘉庆时期的翡翠雕素碗以120.25万英镑成交。 …… [阅读全文]
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健康险新品:新费率+重保障

10月以来,各险企相继推出依据新预定利率水平设计的保险产品,费率改革竞争进入白热化。
  除了定期寿险、两全保险等传统人身险产品外,重大疾病等健康险产品也逐步出现了依据新费率计算的新产品。目前,中英人寿“康佑一生长期疾病保险”、泰康人寿“附加基本B款重大疾病险”、平安人寿[微博]“平安福”健康保障计划、中德安联人寿“安康逸生健康保障计划(B款)” 及“安康福瑞健康保障计划(B款)”等几款新品都是以3.5%~4%的预定利率水平定价,给予了投保人更多实惠。
  近期,太平人寿也推出了一款新品“太平福利健康保障计划”,其主险——太平福利健康终身寿险(分红型)仍然采用增额分红的方式,其附加险——太平附加福利健康提前给付重大疾病保险则采用了3.5%的新预定利率。
  对于这样的安排,太平人寿方面称,目前的费改政策只开放传统险,而太平福利健康保障计划之所以对主险采用分红(即增额分红)方式,而附加险采用3.5%的新利率,目的是令投保人投入的保障费用可以更低、保障程度可以更高,更可因其增额分红方式,实现重疾和身故保障随分红逐年同步增长。
  原位癌独立给付强化保障
  虽然是采用了新的预定利率来定价,投保人所需支付的保费可以更低了,但“太平福利健康保障计划”的保障力度丝毫未减。
  该产品附加重疾险部分,除了包括50种重大疾病保障范围之外(相较于中国保险行业协会所规定的25种必保重大疾病范围而言大大扩展了),还独立包含了原位癌额外给付功能(原位癌是指癌细胞仅限于粘膜的上皮层内或皮肤的表皮层内,尚未破坏基底膜侵犯周围组织,更没有发生浸润和远处转移,是癌症的最早阶段,又称“0期癌”)。 …… [阅读全文]

各年龄段美国人如何攒养老钱

美国人特别是中产阶级把养老不差钱看得很重。有的美国人靠攒钱就能在退休时攒成个百万富翁,这里的一个窍门是,越早攒钱越容易摆脱养老差钱的命运。
  21至30岁如何实现退休不差钱
  这个年龄段的人群处在实现人生梦想的起步阶段,精力旺盛、思维敏捷,这些是青春焕发的体现。但对于这个年龄段的人群而言,这些都不是最宝贵的资产。如果从退休时做到不差钱的角度看,二三十岁人最宝贵的资产是时间。如果一个人有30年或者40年的时间为退休生活作准备,那么时间的累积效应,将使一笔小小的投资放大到足够你安逸地养老。
  美国的理财专家认为,二三十岁的年轻人最好将收入的15%用于退休储蓄。尽管现在的年轻人收入不高、花销不少,但如果在生活上有规划,这样的目标还是可以达到的。但生活中为何年轻人不太愿意在刚开始工作时就为退休养老作投资呢?究其原因,无非是现实的生活压力较大,这个阶段的年轻人往往是刚开始工作,而且要考虑结婚,想攒钱真是不容易。但一个重要心理因素或者说是原因却也不可忽视:他们会认为反正离退休时间还长,等到40岁以后再考虑积攒养老金也不算晚。
  美国的退休储蓄账户有几种类型,有可以抵税的退休账户,比如个人退休储蓄账户(IRA);也有不能抵税的退休账户,比如罗斯个人退休储蓄账户(Roth IRA);还有雇主可以投钱的401K退休储蓄账户。更多的年轻人喜欢选择罗斯IRA,因为这种退休账户的资金可以随时提取。而401K和个人退休储蓄账户的资金不到时间提取会有罚款,提前领取付出的代价较大,这类退休储蓄账户不适合做应急之用。 …… [阅读全文]
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