孙红娟

中信银行(3.82, 0.04, 1.06%)一直被认为是一家以服务大企业客户为主的银行，在当前金融利率市场化背景下，中信银行根据零售战略布局，也开始着力推动小微金融业务。

日前，中信银行负责零售业务的副行长孙德顺在接受包括《第一财经日报》在内的媒体采访时表示，中信银行从总行战略布局到小微金融转型再到特色支行设立，建立全面专业的小微金融服务队伍，同时借助中信集团多平台优势，其小微金融服务逐渐打破信贷禁锢，向更加多元化、综合化方向发展。

专业经营

小微金融原本被认为是高风险、高成本的边缘板块，但在利率市场化背景下却成了一些主动负债型银行的重点业务，因为该服务的回报显然要超过大企业客户。

孙德顺在采访中表示，作为主动负债型银行，中信银行在利率市场化背景下将面临一定的挑战，而小微企业贷款及相关的金融服务将成为其盈利的主要增长点之一。

与民生、招商等传统零售业务较强的银行相比，中信银行推行小微企业贷款业务的思路有所差别。

孙德顺表示，中信银行小微金融服务不求“包打天下”，而只是在重点领域强化自身的专业服务能力，打造自己的专业小微团队。

为实现更加专业便利的小微金融服务，中信银行制定了一套从总行战略到具体支行执行的小微金融策略计划。

今年4月份，中信总行内设机构围绕小微金融服务进行了重组，把产品和客户管理部门、营销部门进一步做了细分。围绕生产经营的基本原理，将小微金融业务纳入零售板块，整合相关业务，明确“小微化、零售化”的发展方向。

孙德顺称，目前中信银行正在研发独立的针对小微金融服务的营销系统、审批系统和产品推广系统，相比于现有的营销审批和贷后管理系统，未来的系统设置将使小微企业贷款审批、发放等流程更加便捷。

孙德顺表示，要发展专业且长久的小微金融服务，中信银行必须有自己强大的小微专业团队。“建立自己的队伍，人员成本、风控各方面都更能够节省成本。”

打造专业的小微团队以及更新现有的支持系统，更长远的目标在于提供更加综合化的小微金融服务，而不仅仅是为小微企业提供信贷。孙德顺希望的是能够通过服务小微企业，将传统的信贷服务进一步延伸到资本市场，实现交叉营销，提高服务的附加值。

产品依托

从小微金融服务具体的实施来看，中信银行目前主要依托的是四大产品类型和两种物理形态。

这四大产品类型分别是，主要针对小微企业主、最高借款额为1000万的“信捷贷”系列；以政府、园区、供应链核心企业等第三方合作机构或多个借款人自身提供资金形成的种子基金为主要担保方式的“种子贷”系列；还有针对批发、零售商贸市场内的个体工商户及企业主，以商户经营情况或经营所用的商铺租售价值为授信依据的“商户贷”系列；以及以POS机刷卡流量为授信依据的“POS贷”系列。据中信银行介绍，上述四种产品均已上市。

而在物理形态上，孙德顺向记者强调了中信银行小微企业金融服务的一个重点载体——特色支行。

“目前中信银行已经在全国15家分行建立了特色专业支行，专门致力于小微企业信贷业务。”孙德顺表示，其之后的发展目标是，在全行系统内推行专业支行，专门做小微企业特色支行。

除了特色支行，中信银行的零售旗舰店也将成为小微企业金融服务的重要载体。

截至2013年9月末，中信银行小型微型企业及个人经营性贷款余额为3541.8亿元，较年初增长31.28%，高于全行各项贷款平均增速18.05个百分点。小型微型企业及个人经营性贷款增量为843.8亿元，比2012年同期多增324.3亿元。

除了小微企业信贷业务，中信银行在小微企业融资方面也已经逐步实现综合化经营，而这也为孙德顺所期望的衍生、交叉金融服务奠定了基础。

借助中信集团的银行、证券、信托等综合平台优势，中信银行已通过为客户提供信贷融资、股权私募等金融产品，帮助百余家小微企业走上了上市通道。与此同时，还通过小企业集合票据、夹层融资等金融工具，开拓小微企业融资渠道， 降低企业财务成本。