李静瑕

“银行信贷收紧之后，暂缓个人按揭贷款的发放基本上已经是银行的一个正常选择。”一位股份制银行人士称。

以往一到下半年，商业银行信贷投放资源相对紧张。《第一财经日报》记者粗略统计，得出以往全年四季度的信贷投放遵从3：3：2：2或者4：3：2：1规律。而银行通常为确保盈利，到了下半年可能会对信贷结构进行调整，其更愿意为了收益高的信贷项目而放弃收益一般或者是享受打折的房贷利率。

今年以来，从国务院到监管机构，多方皆要求信贷资源向小微企业倾斜，以缓解小微企业融资难题。在政策要求和确保盈利的双重因素推动下，商业银行纷纷将信贷资源向小微企业倾斜。今年下半年以来这种趋势尤为明显。

本报记者走访北京各大银行了解到，目前当地工行、建行等大行个人房贷业务还比较正常地发放，其他大部分银行已经出现个人房贷收紧的情况。

个人房贷收紧，直接的原因在于进入下半年银行信贷额度收紧，信贷资源倾向收益更高的领域。

“作为银行基础客户的一个保留手段，个人房贷业务并不会说完全停止。银行信贷结构的调整，的确对房贷规模的影响较大，实际上个人房贷的风险并不会很大，有房屋作为抵押。”上述股份制银行人士称，“现在没有额度，并不代表停了这项业务，只不过是需要排队，等额度下来还是可以放贷的。”

“现在有信贷额度的银行，基本上都压缩房贷，而转向个人经营贷款，加大小微企业的支持力度。”某大型银行贷款客户经理称。

一位银行业分析师对本报表示，银行净息差有下降的趋势，在中间业务转型难以短时间内提升的情况下，客户下沉做小微企业贷款是银行一个较好的发展方式。

“一方面稳定盈利，另外一方面则是可以培养发掘小微企业客户的其他金融需求，也可以提高中间业务收入，特别是中小银行更有细分的优势。”该分析师称。

根据上市银行2013年半年报，招行新发放小企业贷款和小微企业贷款加权平均利率浮动比例分别为22.86%和32.61%，较上年全年分别提高0.80个和3.20个百分点；同期，中信银行(4.04, -0.02, -0.49%)小企业贷款全部贷款利率平均上浮幅度也达到24.9%，高于全行贷款平均利率上浮水平。

   “现在银行统计的小微企业贷款不良率一般在2%左右，尽管风险很高，但是其高收益也能够完全覆盖这部分不良。”上述股份制银行分支机构负责人表示，能够覆盖风险也是银行抢做小微企业信贷业务的主要原因。今年以来，国务院和监管层，多次强调加强金融资源向小微企业倾斜。银监会最新数据显示，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元，比各项贷款增速高6.3个百分点。全国小微企业贷款户数1302.2万户，较去年同期增长14.0%。

今年，银行也多种模式创新，推进小微企业的信贷倾斜。民生银行(9.91, -0.09, -0.90%)实施新的小微金融风险管控体系，总行从“审批项目”转为“审批规划”，在规划下对分行授予全权。同时，通过产业链和供应链服务推进小微金融。中行也在今年4月份推出微型金融商业模式，抢占小微企业市场。