理财师教您测算退休需求 怎么做晚年才有好生活

    随着中国进入老龄化社会的加速，以及平均寿命的不断增长，养老已经成为当今社会关注的一大焦点。
尽管现在国家有关养老的政策和措施都在不断完善： “十二五”期间我国将落实关系转移接续办法，实现医疗保险缴费年限在各地互认，累计合并计算；我国将研究弹性延迟领取养老金年龄的政策；有关部门正加紧拟定针对企业年金和商业养老保险的税收优惠政策，可能采取税收递延型方案。但是大家对自己的晚年生活依然是不放心，一向是大多数中年人才开始关注的养老保障，现在年轻人也开始担忧了，近期一则“80后退休前需准备314万退休金”的帖子，引得大家纷纷跟帖或发表文章表达自己对养老的关切和担忧；最近甚至有专家称，现行养老保险制度如不改变，15年后退休吃不起盒饭！
    今天,作为一个专职理财师，我以烟台市的普通城镇职工为例，用具体的数字来为大家计算一下，以据现有体制和近几年的发展趋势推算，我们究竟要为养老做多少储备。据了解，烟台上年度城镇职工平均工资为37375元，假如我们的应发工资与此相同。
下面按不参加社保与参加社保两种情况计算需要储备的养老资金。
    基本养老保险（8%）、医疗保险（2%）、失业保险（1%）和住房公积金（公积金按最低的5%计算）个人缴费金额为5980元：
    37375*（8%+2%+1%+5%）=5980元； …… [阅读全文]

投资理财市场：险中求稳

　　2012年已经过半，虽然上半年A股市场的整体表现令人失望，但同期的投资理财市场却不乏亮点，银行理财、贵金属、外汇等投资领域均有值得回味之处。展望2012年下半年，投资理财市场又将如何演变？哪些理财产品能进一步充实投资者的腰包？
　　银行理财：
　　首选中长期保本型产品
　　“我想咨询一下‘同享盈计划’的相关信息。”7月3日上午，上海浦东发展银行桐乡支行的营业厅内人头攒动，几乎所有的客户都将目光集中在当天新发布的几期个人专项理财“同享盈计划”上。“‘同享盈计划’是一项稳健型、平衡型、成长型理财产品，深受不同年龄层次的投资者的青睐。”上海浦东发展银行桐乡支行个人银行部经理郑翔这样解释道。
　　郑翔表示，央行于6月份实施了三年半以来的首次降息，后市银行理财产品收益率预计将会进一步下滑，但鉴于股市低迷的情况短期内无法扭转，楼市调控仍无实质性放松的迹象，安全性较好的银行理财产品对投资者仍有较大的吸引力。
　　记者走访市内多家银行获悉，在频繁降息以及股市、楼市走势都起伏不定的双重影响下，中长期及保本型理财产品成为大众理想的投资品种，银行也看中了消费者此类产品的需求，不断增加理财产品的品种和发行量。
　　最近，理财产品收益小幅回升和定期存款利率上浮，让一些投资者陷入了该买理财产品还是存定期的纠结中，不少人开始持观望态度。郑翔介绍，央行在宣布本轮降息的同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，拉开了利率市场化的序幕。为吸收存款，部分银行“一浮到顶”，将存款利率上浮至1.1倍，即一年期定存利率上浮至3.575%，而目前市面上年化收益率超过5.5%的理财产品仍然很少见，“这也就意味着，在这些银行存三年或五年期定存，将比倒腾着购买理财产品更划算。”　在目前全球经济形势不明朗的情况下，是否选择长期定存而放弃理财产品呢？郑翔认为，长期定存有可能比买理财产品划算，但最关键的还是要根据投资者自身资金的使用状况来选择。定存三年或五年，如提前支取，利息将按活期存款来计算。同样的道理，购买理财产品也不要一味追求高收益，如一些中长期理财产品收益率较高，但银行不接受客户提前支取本金和收益的做法，只能在约定的到账日领取，限制了资金的自由使用。 …… [阅读全文]

辨别理财师荐基有门道

　　"我出去一会儿。"刚出差回来，来不及整理自己物品的叶叔对邢婶说。
　　"刚回来就要走，你把家当宾馆了？"想到常年出差在外的丈夫，一个人多年守家，既干家务又带孩子，邢婶一肚子不满。
　　"这几天理财师给我发不少短消息，全部是银行新代销的基金。不利用这点时间去一趟，下次出门不知道几天才能回来。"叶叔说。
　　"不是买过基金了吗？你看看，2007年买的那只股票型基金到现在还没回本呢。"邢婶提醒道。
　　"你认为我不着急啊！我去银行也是为了解决扭亏的事情。"叶叔说。
　　"既然你这么想，那就去吧。"邢婶嘱咐道，"不要去了银行，理财师说哪只基金不错，就不考虑基金组合匹配性盲目选择。理财师对基金的评价本身没有错，推荐的基金可能也是基本面良好、业绩优良、排名靠前的产品，或者是新基金，关键要考虑是不是适合咱们的情况。"邢婶说。
　　"你说到这儿，我得好好听一听。你说咱们基金的问题出在哪里，省得去了银行，见了理财师，扯不下面子，违心地买基金。"叶叔说。
　　"你终于把实话说出来了。我担心的就是你隐瞒理财信息，不从构建基金组合中想办法、择基金，守不住理财师的荐基关。"邢婶说。
　　"那应当从哪些新基金当中进行优选来构建基金组合？"叶叔问。
　　"缺啥补啥。对咱们来讲，低风险基金是首选。诸如债券型基金、保本型基金及货币市场基金。只有基金组合中有了这些产品，才能算得上是完整组合，才能真正抵御证券市场的系统性风险。"邢婶说。 …… [阅读全文]