如果说冬季是万物蛰伏的时节，春季可就是一年真正的开始哦！在埋首工作，开始新一年的征程之前，不如先为手中的奖金好好做个理财规划，才能让一整年的拼搏都更如虎添翼！

　　年轻的单身贵族 （22-35岁）

　　理财规划要趁早开始，以便有更充裕的时间来为自己今后的人生目标做准备，同时，也能更好的利用资金的时间价值来实现财富增值。处于此阶段的年轻人，在事业有很多的上升空间，未来收入也可望逐步递增。因此，在此阶段，有计划地进行理财安排是非常有必要的，不但有助于年轻人形成良好的理财习惯，而且随着收入的增加也能更早的实现个人理财目标。

　　考虑到年轻人的消费习惯和现金流状况，在投资选择上，不妨考虑“初始投入+定额定投”的方式来建立自己的长线投资计划。可将手中盈余资金用来进行理财投资，其中一部分可选择一支或几支基金作为初始投入，并在未来每月坚持定期投入，另一部分可进行其他类型的理财投资，从而实现个人财富的积累。这种方式的优点包括：

　　1 每月定投的方式有助于年轻人形成良好的理财和消费习惯，并帮助他们将工资盈余转为投资资产，进而形成财产收入。

　　2 初始投入+定额定投的方式，将有效地利用时间价值和平均成本法，使得财富在较长的时间内获得平稳增长。

　　3 每月较小的定投金额，不会对每月的支出造成太大的影响，使投资理财成为年轻一族的可行计划。

　　当然，除了制定合理的投资计划外，保障计划对年轻人来讲也同样重要。所以可将部分资金购买基础保障产品，以规避疾病和意外带来的潜在风险。而将来，随着家庭结构和人生阶段的变化，也需将子女教育和退休规划等家庭保障需求提上日程。此外，在充分考虑各种要素和当前家庭开支情况下，可以通过金融机构的专业工具，如汇丰财务需求在线分析工具，来计算家庭保障缺口，并以此作为各项理财规划的依据。

　　案例一：

　　Sara, 27岁，单身，是一家上市公司的白领，月收入2万元，平时喜欢购买一些名牌衣服和皮包，加上日常开支后，每月工资所剩不多。Sara没有固定的投资计划，除了社保，也没有其他的保障。去年公司的年终奖金有5万元，Sara 可利用这笔盈余资金开始最初的理财计划。

　　Sara可预留20%的奖金用作个人备用金。其余部分可用于理财规划。

　　1 Sara可通过银行专业风险评估系统和财务需求分析工具，测算自己的风险承受能力以及保障缺口。

　　2 根据测算的保障缺口和预估医疗费用，Sara可考虑购买一款重大疾病保险。保额可为30万，年缴保费开支在8000元左右。

　　3 另外，Sara在符合自身风险承受能力范围内，选择1至2支基金，将其余的年终奖金作为初始资金投入。可在目前市场估值较低的情况下，获得较大的潜在价值增长空间

　　4 Sara可详细记录每月的消费明细，适当地减少在购物上的支出，将结余的工资用于每月的基金定投。

　　根据自己的需求，早早地建立自己的理财计划，为其注入第一笔启动资金，相信不但能帮助单身贵族们累积财富，也能为自己的高品质生活上了一把“安心锁”。

　　中产阶层和富裕人士的三口之家 （35-55岁）

　　此阶段人群一般已经组建了自己的小家庭，事业有成，每月盈余和可支配的家庭财富也较多。理财规划“以家为轴”，这些家庭大都建立了基本家庭保障计划和子女教育金计划，随着不惑之年渐近，退休规划和财富传承正成为他们关注的焦点。

　　汇丰于2011年9月发布的《2011中国富裕群体财富管理调查报告》显示，超过6成的富裕人士表示出为提早退休开始储蓄的保障需求。而且，其中大多数人都希望在未来拥有幸福的退休生活，同时能将家庭财富安全地传递给下一代。

　　处于此阶段的人们，不妨利用一部分家庭财富，为自己或家人量身定做一款养老保障计划，尽早实现养老规划和财富传承的目标。

　　以目前较为大家青睐的分红型即期年金保险产品为例，这类产品的特点包括：

　　1 提供持续的养老现金流：缴费及保单生效后，则即可每年享受一定数额的年金，直至终身，籍此建立一个持续的养老现金流，为未来高品质的退休养老提供资金保障。

　　2 具有财富传承的功能：通过指定保险受益人的方式，将这笔资金很好的传递给下一代，避免未来传承的不确定性和简化了相关继承手续。

　　3 可以抵御通货膨胀带来的养老金缩水：保单分红的功能，可享受每年的潜在分红，抵御通胀对养老金的侵蚀。

　　案例二：

　　Fiona，45岁，私营企业主，月收入20万。10年前，Fiona根据专业理财顾问的建议，已经建立了较为完备的家庭投资和保障计划，目前家庭资产有近千万。Fiona女儿今年6岁。目前，随着退休年龄的接近，Fiona开始更多地考虑未来的退休安排。正好去年企业的年终分红有200万，Fiona 想利用这笔资金进行养老规划。

　　1 Fiona在进行具体的养老退休规划之前，可以寻求专业理财顾问的协助，通过银行的财务需求分析工具，测算未来的养老开支数额，进而确定合适的养老保额。

　　2 结合Fiona的理财需求和家庭资产情况，我们可以看到，虽然Fiona家庭资产量较大，但其企业经营也具有一定的不确定性。若进行退休养老规划，稳定的养老现金流将是其退休规划的重要目标，所以可选择趸缴购买分红型即期年金养老保险，可保证未来每年领取固定的养老年金及分红，未来还可实现家庭财富的顺利传承。

　　比如，Fiona将200万作为初始趸缴保费。则未来可终身领取4万元年金以及潜在分红，可用于养老开支。若未来身故，可将200万留给女儿，顺利实现财富传承。

　　万物消融中，崭新的一年已经开始。期待现在种下的理财之果，能开出美丽之花，在不断的浇灌呵护下，在不远的未来能硕果累累。

　　注：本文中的示例是假设的。本文内容及相关示例仅供参考，不构成任何投资建议及对任何产品和服务的推荐。