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搭建理财金三角 确保不会遭遇破产尴尬

  谈到理财观念,专家常常引用美国理财金三角的概念,作为资源配置的主要工具。简单来说,就是将一般家庭的年收入,进行三等分的财务分配,也就是除了日常生活支出之外,还有投资理财及风险管理三大部分:
  1.所谓家庭日常花费,包括个人、家庭成员的食、衣、住、行、育、乐等开支;
  2.而投资理财则是指每个家庭针对不同的财务目标所做的投资规划;
  3.至于风险管理,则是针对家庭成员在生活中提供的实际保障,确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产,不会因为收入中断或减少而遭受折损。
  对于理财金三角的资源配置,依据各个家庭成员的不同属性会有不同的比例分配,但一般来说,一个家庭年收入的60%左右分配在家庭日常支出为宜。
  至于投资理财,则是家庭生活中必须重视的一环,专家建议可以将财务目标分为3至5年的短期目标,5至10年的中期目标,以及10年以上的长期理财目标,通常提取年收入的20%至30%有计划地完成生涯规划中重要事项为宜。
  每年在收入中提取7%至10%作为短、中、长期风险管理的费用,对于风险管理则是现代家庭极重要的项目,主要是随时随地提供家庭成员在生活中的实际保障,专家建议至少能提取年收入一成左右的预算,做好风险管理。
  所谓理财金字塔,是指理财的资源配置,其实应该有一定的程序,也就是先考虑家庭的风险管理,因此风险管理就像金字塔的底端一样,作为根本。
  打好了稳固的地基之后,才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划,至于金字塔的顶端则是在资产累积的过程中产生的税务问题。 …… [阅读全文]

盘点2011理财市场:艺术品交易走向普通投资者

  伴随着百姓理财意识的增强,层出不穷的理财产品不断进入大家的视野。纵览2011年的理财市场,不乏亮点——
  亮点①
  银行理财产品:量价齐增表现稳
  发行数量同比翻番平均预期年化收益率超过4.5%
  据不完全统计,截至12月20日,银行共发行人民币理财产品20246只,比去年全年猛增近1倍。
  在股市、楼市、收藏品等众多投资市场表现不尽如人意的2011年,银行理财产品这名投资理财市场的“老兵”,量价齐增,为投资者画出了较为稳健的收益曲线。
  从收益分布来看,今年以来人民币理财产品平均预期年化收益率超过4.5%,跑赢了1年期定期存款利率,但没能跑赢CPI增幅;此外,美元产品最高收益率未超过2%,而澳元产品的预期收益率最为“硬气”,动辄5%以上,最高1年期产品能达到9.6%,颇受投资者追捧。
  Wind资讯最新统计数据显示,11月份共有69家银行发行了2170款理财产品,环比增长超过9%。其中,建设银行发行了241款,居首位;发行量居次的是交通银行;招商银行以发行225款排行第三。
  统计还显示,11月份国内共有1786款银行理财产品到期,环比增幅为5.74%。保本浮动型占比23.63%,保本固定型占比17.64%。按委托期限分,1至3个月到期的占比最大,为38.24%;一个月以内到期的占到了三分之一,1年至两年到期的占1.29%,两年以上到期的仅占0.39%。
  在这些产品中,有四分之一公布了实际年化收益率。其中有1款实际年化收益率为负,最高的一款实际年化收益率达8%以上;到期产品中占比最多的实际年化收益率为3%至5%,占到20%。 …… [阅读全文]

信用卡理财新方式:预借现金分期

  遇到大笔开销,不少人会想到向银行申请贷款,但要马上从银行获得一笔资金谈何容易?有人会想到信用卡取现,可高昂的取现手续费又让人却步。近期,部分银行对信用卡优质客户推出了预借现金分期业务,相比信用卡取现,预借现金分期业务少了取现手续费,还能分期还款。
  目前,部分银行对每月的信用卡消费额以及还款信用都达到一定标准的客户,提供预借现金分期服务,银行自动提升其信用卡额度,再将提升的这部分钱打到同样在该行开户的借记卡账户里,每月只要像还信用卡卡账一样分期还款就行,不收利息,仅收手续费。多数银行预借现金的比例是该申请人信用卡额度的80%-90%。在款项到账时间上,快的银行1天即可,慢的银行也不超过10个工作日。而在分期的时间上,一般银行提供的分期都在24个月之内,最长的可达36个月。
  虽然预借现金分期享受免提现费、免利息的“双免政策”。但需要注意的是,各银行收取的手续费并不低。比如,中信银行的现金分期业务有3期、6期、12期、24期、36期,一期就是一个月。上述五种期限的手续费,分别是0.72%、0.66%、0.61%、0.66%、0.72%。以借款6000元、期限6个月为例,持卡人一共需要支付6000×0.66%×6,也就是237.6元的手续费。而民生银行的这项服务,6期、12期的手续费率均为每月0.75%,折合成年化费率,高达9%,远高于目前银行的贷款基准利率。
  预借现金分期、信用卡取现和个人信用贷款,哪种最划算? …… [阅读全文]
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投资与理财有明显区别

  毛丹平表示,投资和理财有非常明显的区别。简单来讲,投资关注的是资金回报,投资的基本定义是牺牲当前的利益博取未来的收益。而理财在学术上的定义,是通过对财富资源的管理实现生活目标的过程。理财包含两方面内容,第一是规划,第二是配置,在规划和配置的基础上再进行投资。理财关注的是财富与生活目标之间的达成程度。投资和理财的绩效考核指标也是不一样的。个人理财成就关注两个指标:一个是生息资产,它在整个资产中的占比怎么样,这是配置问题。第二是净资产,就是净财富。净财富的增加由三个因素决定:净储蓄的增加、投资收益、资产折旧。如果是投资,关注的是生息资产的收益,但如果是理财,还要关注另外两个指标:一是收入减去消费带来的结余,二是折旧。
  宜稳健中偏进取
  谈到今年如何理财时,毛丹平表示,现在处于经济复苏的后期,繁荣期还没有到来,但因中国庞大的农村市场消费依然旺盛,繁荣期值得期待。她认为,现阶段应该采取稳健中偏进取的理财策略,可以先拿50%左右的资金配置在偏保守的产品,如3个月内的银行理财产品,之后就可把剩余的资金配置在风险较高的产品,如股票、基金等。
  在回答网友关于保险的问题时,毛丹平认为,30岁到60岁之间保险的作用非常重要,对于中产阶级来说,可以基本配置定期寿险加分红险。其中分红险是不错的投资品种,它的特点是保底+保息+分红,保底2%再加保息2%再加分红,这样就能有效抵御通胀,一般来讲,分红险的收益比一年期银行存款利率要高。 …… [阅读全文]
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