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巧用心理账户也能理财

  心理账户是个洋词,翻译成老百姓的语言,其实就是人们心中的“小九九”。行为经济学家发现,当人们的“小九九”算计到钱上时,并非像传统经济学设想的那般理性。
  谈及非正统经济学,心理账户算是一个时髦的词汇。这个创立了30年的行为经济学概念,直到今日还散发着无穷的生命力。别管是炒股票、挣工资还是中彩票,都有人拿心理账户出来解释一番。
  不过在这些解释中,心理账户的名声并不算好,人们生活中的非理性消费,基本都归功于心理账户。那么,心理账户真的那么可怕吗?
  心理账户打的什么算盘
  心理账户是个洋词,翻译成老百姓的语言,其实就是人们心中的“小九九”。行为经济学家发现,当人们的“小九九”算计到钱上时,并非像传统经济学设想的那般理性。1980年,美国的一位经济学家理查德·萨勒为“小九九”起了一个专业的名词心理账户。
  账户的概念,想必人们都不陌生。凡是手上有那么点闲钱,都会给自己开设一个银行账户,兜里的钱多了,一个账户未必能满足人的需要,就得建立多个账户。有的负责发工资,有的负责还贷款,有的负责刷卡消费……
  人们心中的“小九九”同样在建立账户,只不过这个账户不同于现实账户,例如人们会建立“辛苦钱”账户,也会建立“来得容易”账户。
  “辛苦钱”账户中的一百块,“来得容易”账户中的一百块,两者之中哪个更值钱?按照传统经济学的理论,这似乎不是个问题都是一百元,何来高低?不过按照萨勒的研究成果,人们并不是如此理性,一百块“辛苦钱”,要比“来得容易”值钱许多。 …… [阅读全文]

银行年末猛打擦边球 年末理财“主打”31天

  比30天仅仅多了一天,31天理财产品就不算作短期产品,银行的精明在此凸显无遗。但如此一来,作为监管者一方的精明岂不是黯然失色?理财产品上的"猫鼠游戏",充分见证了金融监管的难度
  12月1日,上海浦西一家银行大堂经理正不厌其烦地向客户推荐当天发售的一款理财产品,期限为31天。这个数字刚好跨过了银监会严格限制的"30天",在"警戒线"外兜售产品的银行职员显得游刃有余,不忘告诉客户:"最近会有多款30天出头的产品发售,收益相对较高,可以选择一款购买。"
  年末理财"主打"31天
  时间上超过一个月,又跨越了12月31日的年关,银行乐得用来冲存款额。《国际金融报》记者在查阅后得知,多家银行已经推出了自己的31-35天的理财产品,且这类"擦边理财产品"认购金额都较高,均为5万元及以上。据了解,招商银行此次新推出的理财产品主要投资于我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的国债、金融债、央行票据等。招商银行上海分行产品经理表示,银行会在严格的风险管理基础上为客户"谋求更高的理财收益"。
  某国有银行人士对《国际金融报》记者表示,30多天的超短期理财产品在年关前可能会成为发行主流,"这是一举三得的事。银行中长期理财产品门槛较高,大多针对高端客户。短期理财产品购买者则多为普通市民,这块业务的占比并不小,银行会通过延长天数,做到既不违反银监会的相关规定,满足这部分人的理财需求,同时又能帮助存款年底冲高。" …… [阅读全文]

理财需“随机应变”

  本报讯央行宣布从2011年12月5日起,下调存款准备金率0.5个百分点,对此,岛城金融界人士不约而同地认为,此举虽仅为政策导向,但市民理财思路需随机应变。
  利于缓解“融资难”。青岛银行发展研究部总经理李爱英认为,下调引发的新增信贷额度有可能会在相关政策指引下向中小企业倾斜,小微企业通过个人经营性贷款渠道申请资金支持将变得更加容易。
  理财宜“取长弃短”。招商银行青岛分行理财师刘晶分析,部分银行理财产品的收益率会逐步降低。建议市民把握趋势,宜“取长弃短”,尽量选择收益率高、期限长的理财产品。目前理财产品整体收益率仍在高位,选择长期限理财产品可在未来较长期间内锁定收益,避免政策放松后理财产品收益率下行造成投资机会的丢失。
  房贷难“放松”。市民排队等了大半年的房贷、消费贷款是不是能顺畅“下放”?青岛建行的相关人士分析,下调不会引发银行的放贷冲动。而且房贷不会是这次政策微调的重点投向,至少不会任由其影响到持续多日的房地产业宏观调控效果。另一方面,银行贷款额度增加后,放贷额度都会相应增加,对于刚性需求购房者来说,也许是个好消息。(本报记者 傅 军) …… [阅读全文]
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理财,别忘了投资自己

  耳东每
  在投资环境好的时候,买点儿股票、买点儿黄金,不用太费力气就能挣到钱,但在如今股市低迷的时候,又该做什么投资呢?有人提出:“不如投资自己吧。”美容师陈靓就是一个成功的例子,她放弃了炒股票,将资金交了学费上培训课,不到一年的时间就让工资翻了一番,交出了一张漂亮的成绩单。(本报今天B14)
  一个外地来沪的美容师,最早月薪不过2000元,经过价值3万元的心理学和管理学的学习班之后,切实地提高了自己的综合素质,几个月工资就翻番。这是一个平凡的故事,也算是一个励志故事。励志故事不需要多么伟大,其实越具有普通性和贴近性而越具有说服力,因此陈靓这个个案就具有普遍性和可复制性。工作之后投资理财,我们想到的总是金融理财,其实人本身就是一个最好的投资领域,其个人自己就是这个基金的最好主管方和监控方,而获得的收益或许也是最多的。
  事实上,很多人也在考证,这也是一种自我投资。不过,在学府内的诸多考证相对来说还是具有一定的盲目性;而进入职场之后,针对职业的特性和个人的特点,由此进行的学习和培训更具有针对性,而且理论结合实际,往往能够事半功倍。有没有Pass,对于某些职业领域很重要,而对于另一些领域来说,掌握的技能和在实际工作中的提升更重要。这样的自我投资,给了学历并不高的一些职场人以希望,这种自主的学习培训的回报率是客观的。
  所以对于年轻人而言,无论市场景气与否,永远都有一个投资理财的领域就是自己。至于回报率,就看自己的努力和投入程度了。 …… [阅读全文]
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