——中产家庭幸福养老规划白皮书深入解读

　　有这样一个快乐的老年人群体，他们像候鸟一样，不同的季节飞往不同的城市：夏天，结伴到气候凉爽宜人的北方城市避暑；冬天则“南飞”到海南等温暖的城市过冬。他们不再足不出户颐养天年，而是选择走出家门，在严冬又或酷暑到气候更适宜的城市休闲、疗养。

　　这种新兴的“候鸟式养老”方式，正逐渐走进大众生活。据中宏保险发布的《中产家庭幸福养老规划白皮书》（以下简称白皮书）显示：有三分之一左右的中产家庭表示愿意选择“伙伴式养老”、“异地养老”或是“候鸟式养老”等新型养老方式。这一数据真实反映了我国中产家庭养老观念的变迁，以及对于未来希望有能力去选择更加舒适的养老居住形式之期许。

　　“候鸟式养老”成为中产阶级新宠

　　今年 8 月，凉爽的渤海湾又陆续来了一批特殊的客人。他们是从深圳、上海、武汉等地来此地避暑的老人。

　　来自武汉的退休老人刘先生这是第三次来此避暑，他告诉记者，儿子工作后定居在深圳，大都市的快节奏让儿子媳妇两口子自顾不暇。为了不麻烦孩子，他和老伴退休后一直采用“候鸟式养老”方式生活，夏天的时候，带上放暑假的小孙子去海边小住一段时间。等 11 月天冷后，再去儿子家过春节，在享受天伦之余，又可以错过严寒天气，风湿、哮喘等老毛病也不会再犯，还能和孩子保持“甜蜜的距离”，可谓一举多得。

　　“儿子媳妇非常支持我们出来休养，说我们辛苦一辈子，现在的任务就是延年益寿。而我现在认识了很多来自天南地北的朋友，在一起下下棋，摆摆龙门阵，非常惬意。 ” 刘先生表示。

　　在我国人口老龄化日益严重的大环境下，“伙伴式养老”、“异地养老”等新型居住养老方式，既提高了老年人退休后的生活质量，又有效释放了处于“夹心层”年轻人的精神压力，为中产家庭安享幸福晚年生活做了有效的补充。如今，像老刘两口子这样的“候鸟族”日渐壮大。

　　新型养老亟待科学规划

　　事实上，并非所有的“候鸟” 都像刘先生夫妇一样轻松惬意，“候鸟们”需要充足的、可持续的资金支持，以确保在“栖息城市”获得优渥的生活质量。和刘先生同龄的张先生，却遭遇到了养老金匮乏的难题。张先生在年轻时没有良好的理财规划，基本是“月光族”，没有多少积蓄，而 4-2-1 的家庭结构也让“养儿防老”成为一种奢望。退休之后，张先生不想为独生子再增添负担，主要靠国家提供的基本养老金支撑老夫妻俩的基本生活，不仅难以维持年轻时的生活水准，更遑论“候鸟”一样的优哉养老方式了。

　　张先生的情况在我国并非个例，目前，我国的社会基本养老保险是广覆盖、低水平，旨在满足退休人员的最低养老需求。对于工资收入较高的人群来说，社保的退休金与目前收入的反差会更大。更何况，社保尚未覆盖到所有人群，特别是大部分的自由职业群体。然而，很多人却对未来养老问题认识不清，缺乏养老规划意识和抵御突发风险的能力，中宏保险的调查就显示，四成中产家庭对未来养老基本没有准备，甚至没有考虑过养老问题。对此，中宏保险的理财专家建议：“幸福养老是一项长期而系统的工程，像张先生这样的中产家庭，在享受生活的同时，应在专业人士的指导下，制定保险、储蓄、股票基金、固定资产投资等多形式并存的养老规划，提早筹措未来的养老资金。而在诸多的养老金准备方式中，商业养老保险凭借其“稳定可靠”的优势成为了养老规划不可或缺的手段。它犹如球场上的“守门员”，让我们在年轻时即着手为未来必须面对的问题做一个确定的规划，为自己提早准备一笔确定的养老资金，从而保障老年生活的从容安逸。”

　　对于理财专家的这一建议，社会学专家表示赞同。多元化居住养老形式作为国际的主流趋势，在欧美等人口老龄化程度严重的国家发展非常成熟，这完全归功于发达国家完善配套的设施、服务和相关的政策法规。而在我国， “伙伴式养老”、“异地养老”和“候鸟式养老”等尚属新生事物，与其相配套的基础设施、服务和政策法规正在规划发展当中，需要相当长的一段时间来完善。而在这一过程中，更加需要商业保险为大众的幸福生活保驾护航。

　　正如中宏保险在《白皮书》中明确指出：“幸福养老，需要从科学的规划开始。”中产家庭如果能够未雨绸缪，及早规划未来的养老安排，幸福的‘候鸟’式养老生活将指日可待！