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“还去银行柜台排队购买理财产品？你out了！”
随着网络服务的日益完善，很多市民开始登陆网络购买理财产品、购买基金，足不出户轻松理财。如今，各大银行及保险公司纷纷到网上开拓业务，内容涵盖基金、贵金属 、外汇、短期理财产品等投资方式，还针对网银客户推出专享理财产品，通过网银购买，投资者就可以“抢占”先机。
新鲜不断 网上银行摆开“理财夜市”
“也许你错过了太阳，但一定不要错过星星和月亮”。近日，招商银行[12.33 -2.45% 股吧]启动“理财夜市”，这样的宣传让市民心动。
市民周先生接到了招商银行的短信，“我行晚上8点起售14天、28天理财产品，参考年化收益率4%至4.6%。”理财产品晚间发行，让周先生感到新鲜。记者了解到，银行开通网上“理财夜市”还是首次“尝鲜”，由于可以方便白天上班的上班族购买，所以很多银行都酝酿“跟风”。
“这是我们网上银行推出的新活动”，记者拨通了招商银行客服电话，相关人士告诉记者，眼下正是盛夏，很多客户懒得往银行跑，另外很多白领白天忙于工作，正是基于这几方面的考虑，才考虑晚上开通网上理财“夜场”。
据介绍，理财夜市交易时间为晚上8点到10点30分，市民只需登录网上银行就可以购买，大部分产品只供“夜场”，白天柜台上并不提供。除了时间比较 “凑巧”，预期高收益也是吸引不少市民的重要原因。招商银行一位理财经理介绍，以他们刚刚发行的一款14天期的产品为例，投资门槛为5万元，年化预期收益率却可以达到5.1%，非常具有吸引力。
“晚上发理财产品？”省会中行一位理财师听说后表示，“夜市理财”还是头一次听说。一般来说，银行发行理财产品的时间大多为平时工作日的9：00-17:00，这些理财产品既可以在柜台购买，也可以通过网银购买。中信银行[4.31 -2.27% 股吧]某支行理财师则介绍说，以中信银行理财产品为例，一些固定期限的理财产品一般都是在工作日时间发售，而部分循环类的理财产品的网上购买时间则是从凌晨到下午3点。
除了理财夜市，最近新上网的理财业务不在少数。
记者从工商银行[4.29 -1.61% 股吧]获悉，该行已于近日正式开通“积存金”网上银谢平鸲ㄍ兑滴瘢突峁┩ü弦薪谢平鸲ㄍ兜姆务，工商银行相关人士表示，“积存金”网银定投业务开通后，客户只需登录工行网上银行，进入“网上贵金属”栏目自助开立黄金“积存金”账户，即可办理主动积存、定期积存、预约兑金、产品查询等业务。
作为目前国内唯一一款真正实现以日均价格进行黄金投资的金融产品，“积存金”业务的特点在于能有效平摊投资成本，最大限度规避金价波动产生的风险。投资者只要在工商银行开立“积存金”账户并签订定期积存协议，约定每月扣款金额，该行将自动按日平均分配客户资金，并根据每日金价购买相应数量的黄金，实现了“每日智能定投”。“积存金”产品投资起点仅为每月200元，积存期满后，客户可兑换现金，也可兑换工商银行自有及代销的各类贵金属产品。
黄金投资也成为夜间逐利的对象。“白天上班，晚上赚钱，这是黄金投资理财方式的重要特点。”中行石家庄某网点的理财师介绍，该行“账户金”几乎24小时都可以交易，对于很多上班族来说，利用晚上上网进行黄金投资，成为很多理财达人的新选择。
实惠更多 “网银专享”成理财新渠道
坐在家里点几下鼠标，就能买到银行理财产品，收益还比柜台上卖的产品高，你还会到银行网点去买吗？近来，各家商业银行争相推出网银理财产品，部分产品收益甚至高出柜台产品近20%。
上周，市民牛阿姨来到省会裕华西路一家建行网点存钱，她随口向理财经理问了句“有没有好的理财产品推荐”，马上得到了“有一款产品收益率还不错但只能用网银买”的答复。在工作人员打开的建行网银页面看到，这款理财产品年化收益率为5.8%，投资期限为157天。产品说明上显示“网银专享”。工作人员解释，这类产品只对网银客户开放，如果有意申购还需先开建行的网银。“看来还是得学用网银”，牛阿姨向记者感慨。
无独有偶，中行近日也对多省客户推出了网银专享的理财产品。此外，记者登录多家银行网站发现，农行、民生银行[5.45 -3.02% 股吧]等银行也都推出了网银客户专享的理财产品。
若论收益率，这些网银专卖的理财产品与柜台同类产品相比，收益率略胜一筹。例如，中行一款产品，若通过银行柜面购买的预期年化收益率为3.8%，而如果是用网银购买，预期收益率则上浮到3.9%。建行省分行相关人士向记者证实，推网银专享版的理财产品在下半年将是趋势。对银行而言，同一款理财产品柜面销售的成本会比电子渠道更高，若引导客户通过电子渠道购买，一方面将可缓解柜面排队压力，也能便于客户随时随地购买。
上周，记者农业银行[2.65 -1.49% 股吧]网点也看到，该行新推出投资期为28天的网银理财产品，预期收益率达到5.5%，而在柜面购买同样投资期限的收益率只有4.6%-4.8%，两相比较，网银理财产品收益高出近两成。
同时，记者从民生银行了解到，该行也通过网银向客户提供20余款理财产品，投资期从7天到6个月不等，收益普遍高于柜台同期同类型理财产品，通过民生银行个人网上银行，客户可在线完成个人风险评估、理财产品查询、选择和购买，操作十分便捷。网上收益为何比柜台高？民生银行零售市场营销部CFP艾莉称，主要原因是网上销售理财产品节约了银行人力成本；同时，也是为了吸引更多客户在网上买理财产品，减轻柜台压力。
习惯使用网上银行的多是年轻人，能够接受网银专属理财的当然也是以年轻人为主。“购买网银专属理财的多是‘80后’，这部分人对新生事物的接受能力比较强。”工行一名理财师认为，但银行通过网银销售产品、推广网络理财是大势所趋。
随着网络理财品种越来越多，网上购买电子式国债、网上自助贷款、网上理财咨询等业务纷至沓来，让不少银行客户乐于选择网银理财产品。7月初，民生银行网银渠道理财销售额已突破2500亿，是去年全年的3.5倍，网银渠道购买理财产品的交易笔数和金额都超过了70%；建设银行[4.74 -1.46% 股吧]近期相继推出的多期网银专享理财产品供不应求，总募集规模180亿元。
近期部分银行推出的网银专享理财产品
银行产品类型投资期限 投资起点 预期最高年化收益 起始日
中行非保本浮动收益56天10万元4.2%2011.7.19
农行非保本浮动收益22天5万元4.9%2011.7.25
建行非保本浮动收益157天10万元5.8%2011.7.26
民生非保本浮动收益21天5万元4.8%2011.7.25
网购保险 选择官方网站或淘宝
除了银行，保险公司也在不断试水网络营销。
省会市民邓肖喜欢网购，近段时间，他发现了网上买保险。这种新的投保方式自主性比较强，想买哪个险种就买哪个，避免了和保险业务员的“嘴皮战”，而且快捷、便宜。
邓肖在一家企业做市场营销，七八年的打拼后他已晋升中层，作为三口之家的支柱，他越来越关注保险，“不能天天光顾着赚钱，万一出了意外就可能给家里带来重大打击。”邓肖决定，赶紧配备好合适的保险。一次偶然机会，他了解到网上也能买保险。有网上购物习惯的他，决定从网上投保。“我仔细研究了几家主流保险公司的官方网站，像泰康、平安等，基本都有在线投保的功能，包括淘宝网等网站，也能网购保险。现在，包括我在内，父母、妻子、孩子都有了保险，不少都是在网上买的，方便实用。”
暑期来临，旅游旺季。邓肖打算携家人一起去北戴河旅游几天，他向记者演示了网上投保的流程。
在淘宝网首页的右上方，点击“保险”栏目，随即看到“保险首页、旅行意外、综合意外、交通工具、家庭财产、医疗疾病、车险、投资理财、社区”等选项，记者发现，网上销售的保险产品大都为消费型保险，相对比较便宜，险种以意外伤害保险、家庭财产损失保险、交通工具意外险为主。而以养老或储蓄分红为目的的万能险、分红险等较为复杂的险种则几乎没有上网销售。
邓肖选择了一份旅游意外险，平安保险的“国内旅游意外保险”，25元/份，保险期限7天，保额20万元，可以提供出行途中意外伤害及意外医疗、境内紧急救援服务、行李丢失等保障。根据提示，待投保信息、被保险人信息、受益人信息、保单明细等内容填写完毕、核定保单后，就要开始付款了，有储蓄卡、信用卡、网店消费卡等支付方式。
经过网上银行支付，确定订单信息后，银行卡号、金额、附加码、交易密码、手机及时发送的动态密码等全部准确无误输入之后，显示该笔交易成功。
不到一分钟，手机响起，来自中国平安[45.20 -2.57% 股吧]95512的短信显示保单支付成功，并发来了保单号等信息。电子保单已发送至邮箱。整个投保过程前后不过10分钟。邓肖向记者介绍，网上投保基本上有4个步骤，选定险种→填写保单→支付宝付款→投保成功。
尽管网上投保方便、快捷，但安全性问题是在线投保的一大隐患。业内人士也表示，选择网上投保，虽然看上去保单合同的内容一目了然，但是保险产品是相对较专业，有些条款复杂、内容繁多，因而市民很难完全明白合同的内容，给投保带来隐患。
平安人寿理财规划师提醒消费者，在网上购买保险时，要注意认清条款和明晰保险责任，避免保险公司因责任免除条款，从而导致不赔付保费的情况。另外，消费者还要明确自己的购买目的与意愿，不要为低价诱惑，盲目下单，进而造成不必要的利益损失。该规划师建议，“假如消费者拿不准哪个险种适合自己，不要贸然下单，可以先拨打保险公司的客服电话进行详细咨询。一般，保险公司的客服人员都会给出业务指导服务。购买之后，消费者还可以再拨打客服电话或直接进入该公司的官方网站进行保单验真。购买过程中，也不要盲目追求低价，要做到全面充分了解后再下单。”
来源：河北经济日报 □本报记者 范宁
