随着“负利率”时代的到来和近期股市的持续震荡,很多投资者在选择理财产品时,更加注重资金的流动性和产品的灵活性。记者近日走访银行理财市场时发现,超短期理财产品俨然成了资金的周转站,尤其是今年以来银行热推的“T+0”理财产品更是备受追捧。
所谓T+0理财产品,是指在产品存续期内的每个工作日交易时间内,投资者可以随时申购或赎回其投资份额的理财产品,类似货币市场基金。目前,多家银行都已推出“T+0”理财产品,比如工行的“灵通快线”、建行的“天天大丰收”、农行的“本立丰”、招行的“人民币日日盈”、交行的“天添利”理财产品、民生银行的钱生钱计划等。此类产品皆可以做到T+0,当天可以完成申购以及赎回,而且其开始时间为9点到下午3点后,不会错过股市的开盘收盘时间,可以下午用闲置资金申购买入,第二天上午赎回再进入股市。另外,此类产品的利息结算一般为1天或7天,即能得到比活期存款高很多的利息,又能保证本金不受损失,可以说是一举两得。
不仅如此,如果投资者在周五交易时间内申购T+0理财产品,还可以为闲余资金获得一份额外的“周末收益”。不少T+0理财产品都规定,产品仅在交易日接受申购和赎回,但在非交易日可以以前个交易日的收益率来计算产品的收益。假设产品周五的年化收益率为1.2%,那么投资者可以在周五的交易时间内将资金转出,申购这一类型的理财产品,那么在周六、周日两天也可以按此标准来累计产品收益,做到了“股市休息,资金不休息”。
据了解,T+0理财产品分为保本和非保本两类,保本产品年化收益率通常在1.4%左右,非保本产品收益率则可达到1.6%左右,几乎相当于1天通知存款利息的两倍,这类产品的起始门槛多为5万元。保本类产品投资方向主要为国债、央行票据等其他高等级低风险银行间市场工具,而非保本类产品投资方向除了投资于国债、央行票据、金融债、企业类债券等债券外,也可投资商业银行存量信贷资产转让项目和新增贷款项目以及企业信托融资项目、政府信用支持的股权类投资管理工具等。相对而言,二者的投资方向相似,就风险程度来看,二者均属于低风险类产品。
不过相关理财师提醒广大投资者,虽然这类产品多投向票据和债券,且随时可赎回,但并非毫无风险,投资者在选择的时候需注意以下几点。首先,要注意这些超短期现金管理类产品是否保证本金。像招行的T+0的“日日盈”既不保证本金也不保证收益,而“日日金”系列和交通银行的天添利是保证本金但不保证收益。其次,在申购和赎回条件上,往往此类产品有申购起点,一般为5万元,而赎回会有限制,如账户需要存有最低保证金额;又或是像招行的“日日金”理财产品,当发生大额赎回时,银行有权拒绝赎回申请。交通银行天添利B款则是当净赎回额超过本理财产品上一工作日规模的16%时,即为巨额赎回,投资者由此可能将面临不能及时赎回理财产品的风险。
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