近期，有多位读者打电话来反映，自己购买的理财产品或是收益未达预期甚至出现亏损；或是被收取高额的手续费。对此我们特地走访了一些银行，一些银行推销时确实存在 “报喜不报忧”的情况。理财专家表示，投资者在购买银行理财产品时应抱着“不懂不出手”的理念，把理财产品的条款搞懂后再购买。在了解了预期收益情况的同时，也不要忘记问问自己要承担哪些成本、风险、责任，只有这样才能保障自己的权益。

故事一：报喜不报忧

“我本来打算买一款短期理财产品的，但银行柜员和我说另一款产品收益更高，于是我就购买了他说的产品。没想到该产品到期后收益还没我原来要买的产品高。 ”张女士来电反映，她有一笔50万元的定期存款前段时间到期了，正好同事向她介绍了一款理财产品，她觉得收益比存款利率高，于是便去银行购买。但银行柜员听说她要买理财产品后，就一个劲地向她推荐另一款产品。

“他说这个是新推出的产品，收益比我要买的那个要高不少，预期收益有3.5%。我当时也不懂，于是就买了他推荐的产品。 ”张女士表示。不过让张女士没有想到的是，3个月后产品到期了，产品并没有达到3.5%的预期收益。 “收益2%都不到，还不及定期利率高。 ”张女士气愤地说道。

分析

笔者近日走访了多家银行，发现银行的柜员在介绍理财产品或投资者询问收益时，基本上都会说“产品在符合条件的情况下，年收益率可以达到4%”、“在不出现特殊情况下，产品收益率可达3%”。

对此，理财专家提醒，投资者需注意这些理财产品要到达预期收益都是要满足某些条件的，并不是说“包赚”的。如果理财产品的投资出现不良情况的话，投资者不但可能拿不到预期收益，甚至可能出现亏损。

同时，理财专家还提醒，即使理财产品的投资良好，投资者拿到手的收益一般都低于最高收益，因为投资者最终拿到手的收益还要扣除相关费用。 “买产品不能老盯着收益率，看懂产品的各项条款，弄清楚风险，看清自己要承担的责任，再出手购买也不迟。 ”理财专家表示。

故事二：“转移目标”变存款为理财

陈先生最近正在换房，一个月前他将一套房子卖出，由于暂时还没有找到适合的房子，卖房款成了一笔闲置的资金，为了不损失利息他决定去银行办理通知存款。但当他来到银行后，银行柜员马上向他推荐了一款收益比通知存款高出3倍的短期理财产品。

“当时我就想收益高当然是好事，就同意购买了。 ”陈先生表示，最近他看中了一套房子，但当他去银行提款缴定金的时候，却被银行告知购买的理财产品还有一个星期才到期，不能赎回。这下可急坏了陈先生，“好房子不容易找，要是错过了那就太可惜了。 ”最后，好在陈先生和卖家商量才加价1万元才买到了心仪的房子。

“理财产品的收益都没有1万，本来想利用资金空闲期赚一点利息的，没想到最后还赔了几千块进去。 ”陈先生颇为懊恼。

分析

笔者走访中也发现，当表明有意较大数额的资金要存款时，多数银行的工作人员都会向笔者建议购买理财产品、基金或保险，理由多是这些产品的收益要高于银行存款。

理财专家表示，现在，银行几乎都在开展多样化的业务模式，各种代理业务、中间业务既不占用资金和时间，也能赚取收益，自然不会错过机会。一些业务人员为了赚取佣金，而忽视了客户的实际需求和意愿，向客户推荐并不适合的产品。

在走访中，笔者也发现一些银行工作人员一味地推销保险产品，对此理财专家表示，一般保险产品给银行的佣金较高，所以一些业务员更愿意推销保险产品。

渣打银行理财专家表示，投资者在购买产品之前和之后都应该及时关注自己所购的产品，而不是买了就算，扔在一边不闻不问。同时，银行应注意为客户提供详尽的信息支持，更加尊重客户自身的投资偏好，更加注重培养客户的理财分析能力。

故事三：提前赎回要“给钱”

奚小姐由于工作较忙，平时没有太多的时间理财，她两年前购买了一款长期理财产品。购买后她也就再没有去关注过该产品。最近，奚小姐急需用钱就打算提前赎回该款理财产品。但没想到的是当她去银行办理时，却被告知要收取3%的手续费。

“当时购买产品也没说要收手续费，怎么赎回又要收费了？”奚小姐感到疑惑。银行工作人员拿出产品条款，上面确有规定，如客户三年内要赎回该产品需支付3%的手续费。但奚小姐怎么也想不起来，银行工作人员当时有向她介绍过该项条款，而自己也没有仔细阅读产品条款。

分析

像奚小姐这样的情况，其实并不在少数，不少投资者购买产品以前并不会仔细阅读理财产品的条款，仅是听银行工作人员的介绍。而银行工作人员在介绍产品时，最多的都是产品的投资方向、投资收益等，对于一些例如提前赎回需交费、需持有到期才保本等小细节则会被“忘记”。而就是这些被银行和投资者有意无意“忽略”的细节，就会让投资者承担不小的成本。