职业经理人周刊 >> 周末理财

中国文化与西方文化有着非常大的差异。中国人的家庭观特别重，多数人信奉“血浓于水”的传统思想。因此中国社会的最小单位可以看做是“家庭”。而在西方，人们更重视个体的自由和权益，哪怕是家庭成员间，也是以尊重个体要求为先，因此西方社会的最小单位可以看做是“人”。也正是因为这种差异，导致了许多习惯上的差异，其中也包括了理财习惯。多数中国家庭，喜欢把家庭成员的钱集中放在一起进行管理，这样做有优势也会有问题，优势在于把钱放到一起后会有规模效应，可以选择的投资品种也会更丰富，但由于这些钱由不同的人取得，因此在投资决策时，往往很难协调各自的不同思想，甚至曾经发生过夫妻为了投资决策的矛盾最终导致离婚的情况，十分荒谬与可惜。如何有效避免这种情况呢？依据这些年服务客户的经验，我总结了以下一些方法供投资者作为参考。

(一)从木桶理论引申家庭资产的配置权归属。

木桶理论的精髓在于：一个木桶的盛水量取决于桶壁上最短的那根木板。若将这一理论引申到家庭理财中，我们建议：家庭资产配置比例(即在各风险类别不同的投资品种上的分配比例)由家庭成员中风险承受能力最低的成员来决定。

根据经验发现，中国家庭中一般女性成员的风险承受能力会比男性低一些。这与女性缺乏安全感、不爱冒险的天性有关。因此，在家庭理财中，不妨让女主人来决定家庭资产的配置比例，比如女主人风险承受能力很低，那么对于波动风险较大的股票类资产配置比例就可以低一些。这样即便未来出现波动，也不至于对女主人造成心理上过大的影响。

(二)依据家庭成员风险承受能力的差异进行分工合作。

在部分家庭中，一些女主人为了控制家庭的财权，会要求丈夫把所有的钱都交给自己来管。这样做表面看起来可能没什么问题，但其实隐藏着一些家庭矛盾的潜在风险，聪明的女主人不妨可以交出部分投资权给丈夫。比如女主人在规划好家庭资产的配置比例后，可以将一部分有承受一定投资风险的品种选择权交给丈夫。一来男性天生喜爱冒险和刺激，这种”投资权“可以一定程度满足丈夫的天性偏好；另一方面，丈夫也会感觉到自己对家庭资产有一定控制，不会在心理层面产生逆反和潜在矛盾。

(三)鼓励孩子积极参与。

由于现在多数家庭都只有一个孩子，因此家长在重视孩子知识教育和健康营养外，还希望能培养孩子的”财商“，甚至会送孩子去参加一些培训机构组织的”儿童财商教育”。其实再好的培训也比不上让孩子在生活实践中参与家庭资产的管理。这里可以分享一些我认为比较合理的、从一些客户实践过程中分享得到的经验。当孩子在5-10岁的时候，要让孩子体会到“钱”是个好东西，需要通过努力才能获得。比如可以把一些简单的家务活进行“明码标价”，在孩子完成后进行奖励，让孩子体会挣钱的辛苦与不易；当孩子在10-15岁时，可以让孩子帮忙给家里“记账”来获得奖励。一方面让孩子学会了“记账”的方法；另一方面也让孩子了解一个家庭的开支，有了收入和支出的概念。此外，我有个客户还曾经分享过一个非常好的方法，就是每次带孩子去超市之前就只带100元钱，然后告诉孩子说自己只有100元，孩子需要买什么东西都让他自己计算好，总额不能超过100，这样做孩子会很有乐趣地计算自己该买些什么，学会了“预算控制”；当孩子15岁以后，不妨可以让孩子参与家庭投资的讨论，让他表达自己的意见，有时候也按孩子的决策去尝试，这样孩子有了参与的乐趣，就会自然而然地喜欢上理财投资，财商自然就会高了。　(作者为国金证券[14.60 1.32%]理财师)