个人和家庭理财应该根据不同的人生阶段,进行有目的的规划。
1.单身期
一般为2-5年,指从参加工作至结婚的时期,由于这个阶段的经济收入比较低,花销大,投资重点不在于获利,而在于积累经验。
投资建议:可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种;30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具;10 %以活期储蓄的形式保证其流动性,以备不时之需。
理财优先顺序:节财计划〉资产增值计划〉应急基金〉购置住房
2.家庭形成期
一般为1-5年,即从结婚到孩子出生这段时期。由于该阶段的经济收入增加且生活稳定,此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。
投资建议:可将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
理财优先顺序:购置住房〉购置硬件〉节财计划〉应急基金
3.家庭成长期
一般为9-12年,指从小孩出生到上大学的这一阶段。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。
投资建议:考虑以创业为目的的投资,也可将可投资资本的30%投资于房产,以获得稳定的长期回报;40%投资于股票、外汇或者期货;20%投资于银行定期存款或债券及保险;10%留作活期储蓄,作为家庭紧急备用金。
理财优先顺序:子女教育规划〉资产增值管理〉应急基金〉特殊目标规划
4.子女大学教育期
一般为4-7年,指小孩上大学的这段时间。该阶段子女的教育费用和生活费用猛增,因此应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。
投资建议:将家庭可投资资本的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%用于家庭紧急备用金。
理财优先顺序:子女教育规划〉债务计划〉资产增值规划〉应急基金
5.家庭成熟期
一般约为15年,指子女参加工作到家长退休的这段时间。在该阶段,由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已到高峰状态,因此最适合积累财富,理财重点应是扩大投资。
投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例还应逐渐减少,在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险,制定合适的养老计划。
理财优先顺序:资产增值管理〉养老规划〉特殊目标规划〉应急基金
6.退休期
指退休后。该时期的投资和消费通常比较保守,理财原则是身体、精神第一,财富第二,主要以稳健、安全、保值为理财目的。
投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者,此时可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序:养老规划〉遗产规划〉特殊目标规划〉应急基金
但由于个人情况不同,每个人面临这六个时期的情形都有差异,阶段与阶段间有时也会重叠。另外,如果提早退休,就不存在第五阶段。因此,投资者可根据自身状况,调整投资比例,规划自己的理财方案。
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