这是处于现代社会大家共同的抱怨——除了工资不涨，所有东西价格都在涨。而同时大家有着共同的疑惑，为何有钱人口袋里的钱能不断增长，而自己的不断缩水？《三江讲基金》一书作者宋三江提出了解答，财富自由之路既要靠劳动致富(人找钱)带来的增量收入，更要靠投资致富(钱找钱)创造的存量资产投资收益。其中关键点在于钱生钱，而如何让小钱变大钱呢，学习是关键，有钱人会去学习了解各种投资工具，找一个可以让钱长大的地方。进入2010年，养钱版正式登场，希望在2010年所有朋友都能够找到让自己的小钱变大的合适的地方。农历新年刚过，记者有幸采访各家银行的理财师，从储蓄、理债、风险规划、购房、投资五个方面为中山市民在新的一年提供理财建议。

　　早购房并多关注中小盘

　　——农业银行中山分行金融理财师余维

　　目前是一个震荡的市场环境，存在许多不确定的因素。但中国经济仍然一直被看好，目前政府对于房地产的调控政策是为了防止房地产过热增长而采取的，对于一线城市的房价调控较明显，中山房价一直是个“洼地”，因此有刚性需求的市民还是应该早点购房。股票投资方面可以更多关注中小盘的机会。

　　在基金投资方面，由于处于震荡的行情下，因此投资指数基金往往最后难以得到较好的收益；同时由于几次提高准备金率，加息预期非常强烈，因此债券型基金收益也会受到影响。因此建议市民关注股票型的基金。市民也可以购买一些货币基金，相比活期收益也高些。

　　目前，市民应该积极地去做投资，但要根据自己的风险承受能力和经济状况。今年的国债已经开始发行，市民如果选择购买国债，还是建议选择一年期左右的。

　　基金定投是一种非常好的方式，市民可以选择3只基金进行定投，在振荡环境下，不仅能让资金避险，同时可以获得较好的收入。定投的资金可以在300元-500元之间，低于300元可能收益不太明显，在选择基金公司时，市民应该选择那些选股能力较强的大公司，如广发等。

　　做好投资理财资产配置

　　——工商银行中山分行首席高级理财经理、国际金融理财师谭玉兰

　　2010年的投资市场环境应该是非常复杂的一年，与去年、前年不同，2009年的单边上涨趋势不太可能出现，所以我认为在今年做好投资理财的资产配置是非常重要的。

　　延伸阅读：巴菲特：在别人贪婪时谨慎，在别人谨慎时贪婪

　　投资股市：今年以来，央行已经两次上调存款准备金率，这是一个非常明确的政策信号，在中国以及全球经济回升的背景下，政府必须把去年过度投放的流动性收紧，因此矛盾就此产生，在经济回升的过程中，股市应该上涨，而在流动性收紧的过程中，股市应该下跌，所以今年的股市将是一个犹豫和复杂的趋势。总体来看，政府对经济是一个宽松支持的态度，股市也将犹豫中逐步上升，毕竟目前的估值还是比较合理的，企业业绩的增长趋势确定。2010年将是高温增长和通胀的一年，宏观经济面相对乐观，投资者对上市公司2010年业绩增长普遍抱有信心，在市盈率基本不变的情况下，股市在今年应该还会有较好的上升空间，要在动荡的市场中把握机会、占得先机，随着1月份宏观经济数据和上市公司年报的逐渐公布,市场有望逐渐将关注点从政策收紧转向经济复苏，建议投资者应重点关注年报业绩超预期的个股，同时挖掘主题投资的机会，依靠策略正确把握投资方向，我个人比较看好与内需相关的消费和医药行业。

　　购房：随着珠中江一体化，中山未来房地产市场将会越来越好，国家支持楼市的利好政策可能会微调，因为现在一线城市楼价上涨还是比较厉害，国家政策也可能造成楼市成交量的收缩。但是在中山，就算政策调整，对房市的影响不会像一线城市那么大。据了解，中山是以首次置业和改善型置业为主的，是刚性需求的市场，而不是投机市场，一直以来国家政策对中山市场的影响都相对较小。我觉得2010年中山的楼市，包括成交量、价格仍然会是稳步上升趋势。虽说现在房子的价格比前几年贵了很多，但泡沫不算大，相对于珠海、东莞等周边城市的房价，中山房价就不算贵，所以我认为中山的房地产价格也会持续上涨，另外，全球经济从经济危机中复苏，经济的发展对楼市需求也有拉动作用。

　　理财产品：在经历了2008年金融危机后，不少投资者开始重视投资风险，稳健型理财产品将是各个银行的主打产品类型，例如工商银行的稳得利理财产品主要投资于货币债券市场，部分投资企业信托贷款项目，投资者可以获取安全、稳定的投资收益。一些不愿承担投资风险的市民也可以通过购买了储蓄型的分红型和万能保险来防范和控制投资风险，目前市民把保险作为防范人生风险和养老规划的意识有所提高，开始在银行渠道购买重疾型和年金型保险。随着下半年经济复苏迹象明显以及通胀压力的加大，我预计央行有提前加息的可能，我个人建议中长期投资者可以加大对万能险的投资，万能保险是以资金安全为基础，追求稳健收益，能充分体现稳健投资理念与资本市场结合的优势，可以满足客户对于养老、子女教育等不同的理财需求，帮助客户积累财富。

　　当前，美元在国际货币体系中的地位遭到质疑，美元中长期的贬值趋势难以改变；同时，在未来一定时间内，发达经济体预计会继续保持较低利率，通胀风险逐渐累积；随着人民币国际化进程的深入，对黄金的需求将会增加，一些主要新兴市场国家也有可能继续增持黄金储备。上述因素有助于黄金价格维持强势，对那些有规避通胀需求的投资者而言，黄金值得关注。 (下转Z05版)

　　根据生命周期理论配置资产

　　——邮储银行中山分行AFP理财师王佳庆

　　市民在理财时，应该把该花的、该攒的进行一个区分，自己将各项收支进行合理的分配。同时在理财时，应该根据生命周期理论进行相应的资产配置。

　　延伸阅读：生命周期理论：从经济学角度看，人生完全可以视为一个人力资本转化为金融资本的过程，尽管每个人情况迥异，但多数人的生命周期会呈现为青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期的财务阶段。

　　小贴士

　　如何平衡收支

　　刚性支出是与弹性支出相对应的，指的是相同的时间段都不可缺少的支出，而且缺乏替代品，在项目上包括衣食住行、日常开销、通讯费用等基本生活支出以及赡养老人、抚养孩子等责任支出，很多家庭都对自己的财务管理很有信心，但却对自己每月的刚性支出模模糊糊。其实，测算自己家庭的刚性支出是家庭理财的第一步。

　　可以将两个存折进行功能区分，一个是专门用于刚性支出的存折，一个是在刚性支出安排以后尚可使用资金的存折。刚性支出存折上的存款，必须严格按支出项目和支出计划执行，若开支超出时，其超出部分，应在机动使用存折上支取，以防范刚性支出账户失控，进而导致个人或家庭经济生活的失衡。根据自己的消费水平和消费习惯，将现金控制在一定的额度内，太少，容易发生尴尬的事；太多，既不安全，又影响了资金的收益。但是，切忌不要透支。根据机动账户上存款余额的多少来调剂生活，提高生活的品味和质量。