35岁的陈先生与刘女士一面需要养育子女、孝养父母，另外还要兼顾自己与另一半生活的人群，是时下流行的"夹心族"代表。
夫妇俩有一个8岁的儿子，现在读小学二年级，父母也从老家搬来与他们同住并准备在成都养老。整个家庭目前年收入约24万元，每月基本生活开支4000元，儿子零花钱及课外辅导费1500元，还房贷2000元。除此之外，逢年过节、走亲访友、外加旅游等开支，家庭年度合计开支约9万元。
目前，夫妇俩拥有10万元定期存款、6万元股票以及7万元基金，原本想通过投资股票获得收益，但却亏损过半。另外，家庭保障、养老保障、孩子的教育储蓄等也是困扰夫妇俩的问题。像夫妇俩这种养老抚小的"夹心族"，究竟该如何理财？
专家诊断
针对陈先生夫妇的实际情况，成都银行理财专家进行了专业分析：陈先生家庭财产结构中流动资产比率仅7%，应当增加一部分流动资产比率，家庭年净结余约15.8万元，净储蓄率为65%（收支净额/总收入），超过标准40%，说明该家庭预算及储蓄能力强，可用于投资的资金比较宽裕。但理财收入未超过3万元/年，未达到开支的50%，说明未来现金流需要加强理财资产投入，增加年理财收入。
理财处方
成都银行理财师提出，家庭保障、孩子的教育储备以及养老费用是像陈先生夫妇这样的"夹心族"需要规划好的三大方面。
◆家庭保障
对于家庭保障问题，专家建议像夫妇俩这样的"夹心族"，首先应该给父母选购一份意外保险，保额在10万元左右，而其他由于老人疾病引起的花费，则需要通过家庭储蓄等流动性较好的资金来自保，在此笔资金未动用前，不妨选择流动性强的储蓄类理财产品，如购买货币基金、办理银行定期存款等。
至于夫妇俩及子女则可以购买大病及意外保险，夫妇俩的额度在20万元左右，孩子可购买学生类大病保险，保额在10万元左右。按照缴费20年计算，每年支出约2万元。
◆教育储备
按照孩子10年以后上大学及研究生的费用计算，假设学费年增长率为5%，预计需要24万元教育费用。理财专家建议，除开大多数人选择储蓄的办法外，其实可以把教育储蓄投资在债券基金等较为保守稳定的投资品种上，从而达到保值和增值的目的。像夫妇俩15万元的证券资产就可用于儿子今后的教育，但需要适当调整股票及基金的配置，除留存一部分高风险、高收益的股票型基金外，还要增加保守稳定的投资产品。
◆退休保障
由于退休金的积累需要一个较长的过程，而这笔钱的需求和这个积累时间的需求都是刚性的，"夹心族"即使经济比较拮据，也要提早为自己的退休生活做准备，靠长期投资把小钱变大钱。陈先生夫妇可以构筑基金定投组合每月2200元，投资20年，预计年化收益率可达10%-20%。
◆理财产品
在选择理财产品方面，"夹心族"可以选择银行保本固定收益类理财产品为主，占投资金额70%，剩余30%选择收益浮动的理财产品，如混合基金、投连险、债商集合理财产品等，按照年收益率计算，假设保本固定收益类产品的年收益率为5.5%，浮动收益率理财产品的年收益率为10%，则该组合年收益率约7%，可实现既战胜长期通胀，又不希望为选择过高风险的理财产品而担心的愿望。
来源：天府早报
