又是一年交替之时，很多人即将领到一笔丰厚的“年终奖”。由于年终奖带有不确定性，人们往往事先难以做出预算。对部分收入较高、负担较轻的人士而言，年终奖称得上是一笔闲置收入。如何让年终奖保值增值，理财师按照年终奖收入的不同分类，给出了几个具体案例。

阶层一：年终奖5000元以内

案例：因为刚工作不久，小刘去年拿到了4000元的年终奖，虽然跟同部门的那些老员工相比，自己连人家零头都不够，但是她已经很知足了。今年的年终奖又快到了，小刘估计应该还是不会超过5000元。

理财师建议：一般年终奖在8000元以下的，职场新人占了很大比例，年轻人理财意识较差，很容易把这笔钱当做给自己辛苦一年的犒劳，逛几趟商场、吃几顿饭、再买点礼物就花了，其实这是很不理智的。即便数额不是很大，但依然可以用于理财。

比如父母年岁大了，可以适当地购买一些保险。而且现在保险产品很大一部分都是跟投资挂钩的。对每个家庭或个人来说，保险的最大作用就在于能转移生活中的风险。目前，保险市场上兼保证本息和分红功能的险种都很热销。

阶层二：年终奖1万元至2万元

案例：霍先生夫妇预计，两人今年的年终奖加一起可以拿到4万元左右，但是因为刚刚购买了新房，目前家庭负债20万元。

理财师建议：这个家庭值得引起关注的是负债问题。年终奖理财前需要注意的就是，要先列出一些“必须”的项目。第一先要考虑“必须交的”，包括房贷、偿还信用卡消费支出、赡养老人、到期的债务、子女学费等；第二要考虑“必须花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三是“必须攒的”，则包括保险、养老金等储备。针对霍先生夫妇除了要扣除房贷以外，还要将赡养老人的预备资金也考虑进来，因为随着双方父母年龄增大，这方面的预算都是必不可少的。此外如果有要孩子的计划，那还得再划分出很大一部分给未出生的孩子。

阶层三：年终奖5万元至10万元

案例：胡先生是某企业的中层干部，今年的年终奖估计会在7万元左右，目前有车有房。虽然还有一些房贷没有还完，但压力不大。所以今年他在犹豫用这笔钱干些什么。

理财师建议：如果还有房贷，不妨考虑提前还贷，可以使利息减少一些。但至于提前还贷合不合算，还应参照购房贷款时签订合同的提前还贷情况而定。具体到投资，2010年个人理财保值应重于增值，投资理财不应有不切实际的过高预期，而应坚守稳健、安全、保值为重的理念。

阶层四：年终奖10万元以上

案例：韩女士是某公司的副总，今年估计年终奖不低于30万元，已经有房有车的韩女士与先生每月的收入非常稳定，所以这笔年终奖成了多出来的资产。韩女士觉得如果投入股市，进进出出忙碌一年，可能白忙活一场，说不定还把老本也赔进去。如果投资房产、实业，这点钱简直是杯水车薪，干不成什么大事，她也比较困惑和苦恼。