理财有目标

　　理财理的是资产，规划的是生活。从你所追求的生活和人生目的出发，在现有的家庭结构基础和条件上，尽可能多考虑确定和不确定因素，对未来生活做策略性的总体安排。每个人都应该有这样的意识，而且最好应该落实到纸面上，家庭理财才能坚持长久的、连续的策略，才能在学习中不断修正和发展，从而获得成功；没有这样明确的目标，容易见异思迁，在小事上迷失，甚至做出错误的安排，让家庭承受过分的风险甚至损失。

　　生活有保障

　　强调日常应急备用金的准备，即家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额，应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存，如活期账户或银行卡，收益不是重点。具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定。第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等。第三道防线是适当补充的商业保险。从理财角度出发，强调保费支出在家庭的正常承受范围，防止欠保和过保。

　　收入有源头

　　家庭要生存要发展，要有一个可靠的财务来源。年轻朋友在考虑投资以前，先想想清楚什么是你最擅长的和有条件给家庭带来稳定收入的，也就是分清主业。无论是做生意还是打工赚钱，主业经营是立家之本。有助主业发展的支出，在消费控制的时候，应该优先考虑。比如，事业成长阶段的年轻朋友，如果花3000块钱参加学习，以后有助职业生涯的发展，比花费1000元旅游更值得投入。

　　消费有规划

　　我们生活在商品社会，消费的诱惑无处不在，商家们努力鼓动的只有两件事：你可买可不买的东西要买，你必须要买的东西买更贵的或者买得更多。所以才会有盲目消费、冲动消费，才会出现拉卡族、月光族。理性来自于对家庭财务状况的清醒认识，将整体财务规划和目前收入状况结合，用从上到下的思维方式决定合理的消费水平，即：收入-你需要的投资(储蓄)=可支配消费，而不是剩多少存多少，不剩不存，甚至入不敷出。

　　记账是一个好工具，首先解决钱花到哪里去的问题，以往的数据做统计可以制定以后的预算。可以分类记、定时(天，周甚至月)记，记账过程就是家庭财务梳理的过程。

　　投资有门道

　　花一定时间学习研究目前投资市场上有哪些投资产品，风险和收益情况，需要的投资期限等。然后认清自己的风险偏好，将理财规划中预计的未来项目纳入投资安排：一是用钱和时间决定投资期限；二是资金用途决定可承受风险大小。比如你现在有10万块钱，明年一定要结婚或小孩出国留学，最合适的投资就是一年期定期存款；假设这10万块钱是准备明年出国旅游，而且你判断现在股市有不错的机会，你不妨一试，即使全部亏掉并不影响你的正常生活。市场风险的把握需要在实战中学习，投资者自身的风险承受能力也需反复磨练。

　　未来有打算

　　教育费用在未来仍然会持续上涨，年轻家庭应早做打算。工薪阶层可以逐月积累，专款专用，选择低风险的基金和债券等或“教育储蓄”，定期存款永远是不过时的好办法，考虑未来利息变动的可能，存期一年就好，可以采用“十二存单法”。

　　老年人的收入来自退休金、投资收益、子女赡养等，还有商业医疗保险和寿险的给付做补充，收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以使用适当投资，但剩余的准备时间越短，越应该保守，注意流动性。