打破“新瓶装旧酒”模式
中国证券报:为什么进行私人银行业务优化?
朱德贞:目前国内已有7家中资银行推出了私人银行服务,但是由于受体制、理念、利益、模式等诸多限制,目前国内的私人银行服务更多是个人理财服务的高端化,仍然是以传统的商业银行体制在开展私人银行服务,并不能为高端客户提供真正的私人银行服务。
另一方面,脱胎于传统商业银行的中国私人银行业也不能简单割断与母体的联系,而应保持与商业银行业务、资源、服务上的紧密联系,循序渐进革新传统的商业银行发展模式,逐步建立起一整套全新的私人银行管理体制。
民生银行此次优化私人银行服务,就是秉承这样的理念,在保持事业部的体制下,在分行建立私人银行专营机构。通过整合全行资源,全力建设好私人银行服务平台。
坚守事业部制
中国证券报:民生银行私人银行进行业务优化后,仍然实行事业部体制吗?
朱德贞:在完成业务优化后,私人银行仍然是事业部体制。本次优化旨在建立与私人银行业务特点、客户需求、零售业务战略目标和本阶段实际相协调的私人银行经营管理模式,但并没有改变私人银行事业部的运营机制。
比如在具体考核上,总行对事业部考核全行私人银行业务经营目标及全口径虚拟利润,在人力资源、财务管理、风险管理等领域继续按事业部进行授权管理,并实行事业部分配激励政策。而私人银行业务规模、利润落地在分行,总行将私人银行业务列入对分行的总体经营计划及资源配置预算管理。
中国证券报:民生银行的私人银行业务方向与模式会有变化吗?
朱德贞:以咨询驱动的运营理念,为客户提供真正量身定制的资产配置方案,并以此匹配金融与非金融产品,是我们的主要业务模式与方向。
我们一直在致力于打造咨询驱动的发展模式,与投资驱动模式不同,咨询驱动模式要求私人银行通过专业团队的力量,致力于为满足高端客户需求和解决客户问题,设计各种个性化、本土化的综合解决方案,如个人与家庭风险诊断、资产配置与产品组合解决方案、子女教育与资产传承解决方案、股权投资与退出解决方案、艺术品投资与管理解决方案、企业战略转型与提升综合解决方案。解决方案的设计不仅仅局限在金融与投资方面,涉及到社会生活的方方面面,站在满足私人银行客户全方位需求的角度,而投资理财产品则是解决方案设计后的实施工具与手段。
但是在当前的现实条件下,以咨询驱动模式为主、以投资驱动模式为辅,是中资私人银行最佳的发展路径:其一,这是适应当前中国金融市场环境的现实选择,国内私人银行还无法突破混业经营、盈利模式、外汇管制等制约,投资驱动模式无法实现;其二,这是发挥中资银行自身优势的最优选择,外资银行无法像中资银行那样对本土客户理解得深刻和全面;其三,这是国内私人银行客户特征决定的。目前国内高端客户多数是自我成长型人群,大多数人是靠实业或投资发家的企业家,而目前中国又处于经济高速增长周期,这些积极的投资者不仅有自主投资的强烈愿望,有自我投资的信心,更有自主投资的渠道与条件。同时,这些客户缺乏金融知识,需要专业人士的建议;四是适应本土银行业务基础的需要。中资银行通过近年个人理财业务的发展,已拥有大量私人银行客户基础,主要是产品中心模式而缺乏业务模式,按分层服务理论,产品中心模式应定位于为中端客户服务的个人理财业务发展路径,而私人银行客户则应侧重于以客户为中心,以量身订制为特征的咨询驱动模式成为未来的选择。
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