随着社会经济的发展，大家手里的“闲钱”渐渐多了起来，这可以从我国城市居民的银行储蓄增长速度上明显的体现出来。于是投资、理财等字眼热了起来，很多人都在考虑怎样让自己的钱“生钱”。

　　大家普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等等。我们都知道收益性好的，风险就更大，所以应该组合投资，但是面对特性各异的产品，如何确定组合的比例，恐怕不是每个人都擅长的工作。

　　在这里作者不想讨论每种工具的特点，只想提供一条理财思路供您参考。请看上图中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

　　举一个简单的例子，假如一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费，那么这10万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份10万元的大病保险，那每年的保险费也就3000-5000元(视年龄和缴费年限而定)，到期如果没生病还连本带息返还保险费。这样第一年他就有了将近10万元的资金可以拿去投资，说不定投资收益都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性阿！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

　　当您把自己的应急存款和人寿保险都准备好了之后，恭喜您，您的理财金字塔的最关键的基石就已经搭建好了。也就是说，其它投资的收益无论好坏都不会影响到您的基本生活品质了，您可以放心的依照您的风险偏好来组合您的其它投资了。没有了后顾之忧，再利用您的精明和勤奋，相信您很快就会建造起一座属于您自己的壮观的理财金字塔了。