保险与理财的关系

　　最近“保险理财”这个词渐渐热了起来。我在工作中接触到很多朋友，都把保险看作是和基金、股票、债券等产品一样的理财工具，甚至认为买保险就是一种理财。为了让大家更清楚地选择自己的理财计划，我想谈一谈自己对这两个概念的理解。
　　一般我们说的家庭理财，其目的是使我们的家庭财产保值和增值，并满足生活的需要。而我们每个人对生活的要求是不一样的，有人锦衣玉食才觉得舒服，也有人粗茶淡饭就很满足；前者要追求高回报，后者只要保证资金安全就可以了。所以理财就是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理的安排各种投资组合的过程。
　　保险是一种风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。同时所以保险可以说是理财规划中必备的一项。
　　现在说起“保险理财”，我理解有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且非常高效。比如我知道有一些人不认同保险，同时也知道他们中的很多都持有大笔存款，因为要“以防万一”，这笔钱既然不敢花，其实就像是自己给自己做的保险。如果他们到保险公司投保，其实远用不了那么多钱，就可以得到同样的保障。多出来的流动资金，可以投入到其他金融产品中去，创造更多受益，这样不是更有效率吗？
　　第二层意思哪，就是保险本身附带的理财功能。近年来，保险公司还设计出很多新产品，可以在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对其它金融产品，因为其风险很低，所以收益总体来说比不上基金、股票，但是非常稳定。也正因为如此，它特别适合那些对金融市场并不熟悉，或者工作繁忙，没时间打理自己的投资的朋友。 …… [阅读全文]

走出理财的三大误区

目前市场呈现“股强债弱”的格局，股票方向产品和债券类产品遭遇冰火两重天。甚至有消息称，部分券商债券集合理财产品险遭清盘。在这一大背景下，目前理财风险呈现出三大误区。
　　误区一：忽略低风险产品收益的差距。不少投资人认为，低风险的理财产品包括货币市场基金、债券基金、银行低风险人民币理财产品等的收益率和定期储蓄差不了多少，可以忽略不计，但实际情况并不是如此。从今年情况来看，若年初10万元申购了一只债券基金，按平均收益计算，到目前为止已经赚了3360元，而若只是活期存款的话收益不到300块钱。
　　选择低风险产品就是要“分厘”必争。具体来看，目前货币市场基金，年化收益率2%左右，银行存款，一年期年利率为2.25%、债券型基金一年期收益率在3%-7%之间……这些低风险产品的收益差距不大，但是在复利的效应下，结果差距非常大。所以，千万不要忽略这微小的收益率差距，进行理财应该锱铢必较。尤其是在打新股时，通过银行的“日日金”、“七天通知存款”等理财产品配合，收益率要比光做活期存款高很多。 …… [阅读全文]