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建造你的理财金字塔

随着社会经济的发展,大家手里的“闲钱”渐渐多了起来,这可以从我国城市居民的银行储蓄增长速度上明显的体现出来。于是投资、理财等字眼热了起来,很多人都在考虑怎样让自己的钱“生钱”。
  大家普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等等。我们都知道收益性好的,风险就更大,所以应该组合投资,但是面对特性各异的产品,如何确定组合的比例,恐怕不是每个人都擅长的工作。
  在这里作者不想讨论每种工具的特点,只想提供一条理财思路供您参考。请看上图中的理财金字塔,处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明,是不可替代的,但其投资的意义不明显,数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在,所以就存了大量现金以备不测,其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。
  举一个简单的例子,假如一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费,那么这10万元就相当于被锁定了,没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份10万元的大病保险,那每年的保险费也就3000-5000元(视年龄和缴费年限而定),到期如果没生病还连本带息返还保险费。这样第一年他就有了将近10万元的资金可以拿去投资,说不定投资收益都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性阿!更何况可能还有另外一种情况,那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱,这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。 …… [阅读全文]

理财巧“取代” 收获大不同

     时下,理财的观念正被越来越多的人所接受,传统的理财方式正悄然发生着变化。作为工薪族的您如果能改变传统的理财方式,可能会得到意想不到的收获。
  定存半年取代定存一年
  工薪族传统的保值方式为银行定期或活期。安全稳健是工薪族最重要的前提,那么对于习惯存定期的朋友来说的,建议将存款期限定为半年,因为当前降息空间已不大,央行随时有加息可能的情况下,半年比一年更为合适。
    定投基金取代零存整取
    零存整取是积累财富的一种手段,能强迫自己存钱,并达到增值的目的,而定投基金也具有同样的功效,而且收益大大高于零存整取。工薪阶层的月收入比较有保障,每月把薪金中的一部分定投成长性较好的基金,经过多年的本金积累和基金投资复利收益,可以筹集子女教育费用,为家长解决后顾之忧。如果能坚持到退休,那积累下来的财富足够一对工薪阶层的老年夫妇过上富足的晚年生活。所以说定投基金更适合工薪一族。
    货币型基金取代活期
  日常生活中,大多数人家里都留有活期存款或现金以应急,事实上,对这部分钱,完全可以把它们全部投资到货币型或债券型基金中去。货币基金买卖没有手续费,当天赎回当天到账,与活期存款一样具有灵活性,而且收益率远高于活期存款。
    信用卡取代现金 …… [阅读全文]

如何确立理财目标

  为什么要确定目标
  常常遇到一些朋友,上来简单介绍一下自己的财务状况,然后问:“我该怎样理财?”我反问:“你的理财目标是什么?”朋友茫然,“就是钱越多越好呗”。其实制定并尽可能精确的表述出一个理财目标是非常有必要的。有了一个明确的目标,我们就可以围绕它来制定切实可行的理财计划,并且按部就班的去执行,最终实现我们的目标。相反如果目标不明确,我们制定理财计划也只能跟着感觉走,最终的效果很难评估。
  好的目标有什么标准
  1、时间明确。有的朋友给我的目标是:“我要买一栋CBD的房子”。OK,可是什么时候呢?难道等80岁的时候吗?10年资产增值一倍很不错,而30年增值一倍就差多了,完全不是一个概念。所以我们的理财目标一定要有明确的达成时间。
  2、数量可衡量。也有的朋友说了:“我要在两年内买一辆车。”很好,可是市场上的汽车售价差别很大,便宜的不到5万,中档的10-20万,高档一些的还有30万、50万、70万,最豪华的要几百万,您要的是哪一款呢?差别可是很大阿。如果说:“我要在两年内买一辆10万元左右的经济型轿车”,这样就比较清楚了,这个目标可以清晰的用货币来衡量,就是10万元。
  3、能力可达成。还有些年轻的朋友问我:“怎样让我的财产在一年内增值一倍?”我说你要是不怕亏本,可以去澳门赌一把,赢了就赚一倍,输了就全赔光。这当然是在开玩笑了,我们在确立目标的时候,还要考虑符合个人能力和市场环境的要求。预定的目标一定是在当前条件下可以达成的才有意义。 …… [阅读全文]
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保险与理财的关系

  最近“保险理财”这个词渐渐热了起来。我在工作中接触到很多朋友,都把保险看作是和基金、股票、债券等产品一样的理财工具,甚至认为买保险就是一种理财。为了让大家更清楚地选择自己的理财计划,我想谈一谈自己对这两个概念的理解。
  一般我们说的家庭理财,其目的是使我们的家庭财产保值和增值,并满足生活的需要。而我们每个人对生活的要求是不一样的,有人锦衣玉食才觉得舒服,也有人粗茶淡饭就很满足;前者要追求高回报,后者只要保证资金安全就可以了。所以理财就是根据个人的目标,同时考虑对风险的偏好和承受能力,合理的安排各种投资组合的过程。
  保险是一种风险管理工具,是“为无法预料的事情做准备”。有些事情一旦发生,会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险,可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失,使理财规划得以顺利进行。同时所以保险可以说是理财规划中必备的一项。
  现在说起“保险理财”,我理解有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能,来管理理财过程中的人身风险,保证理财规划的进行。这一点不仅必需,而且非常高效。比如我知道有一些人不认同保险,同时也知道他们中的很多都持有大笔存款,因为要“以防万一”,这笔钱既然不敢花,其实就像是自己给自己做的保险。如果他们到保险公司投保,其实远用不了那么多钱,就可以得到同样的保障。多出来的流动资金,可以投入到其他金融产品中去,创造更多受益,这样不是更有效率吗?
  第二层意思哪,就是保险本身附带的理财功能。近年来,保险公司还设计出很多新产品,可以在保障功能的基础上,更实现保险资金的增值。相对其它金融产品,因为其风险很低,所以收益总体来说比不上基金、股票,但是非常稳定。也正因为如此,它特别适合那些对金融市场并不熟悉,或者工作繁忙,没时间打理自己的投资的朋友。 …… [阅读全文]

走出理财的三大误区

目前市场呈现“股强债弱”的格局,股票方向产品和债券类产品遭遇冰火两重天。甚至有消息称,部分券商债券集合理财产品险遭清盘。在这一大背景下,目前理财风险呈现出三大误区。
  误区一:忽略低风险产品收益的差距。不少投资人认为,低风险的理财产品包括货币市场基金、债券基金、银行低风险人民币理财产品等的收益率和定期储蓄差不了多少,可以忽略不计,但实际情况并不是如此。从今年情况来看,若年初10万元申购了一只债券基金,按平均收益计算,到目前为止已经赚了3360元,而若只是活期存款的话收益不到300块钱。
  选择低风险产品就是要“分厘”必争。具体来看,目前货币市场基金,年化收益率2%左右,银行存款,一年期年利率为2.25%、债券型基金一年期收益率在3%-7%之间……这些低风险产品的收益差距不大,但是在复利的效应下,结果差距非常大。所以,千万不要忽略这微小的收益率差距,进行理财应该锱铢必较。尤其是在打新股时,通过银行的“日日金”、“七天通知存款”等理财产品配合,收益率要比光做活期存款高很多。 …… [阅读全文]
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