也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限，没有什么财可规划的。持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关,更不是富人的专利，即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障，但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式?

　　人物档案

　　李先生33岁，公司中层领导，年收入10万元;李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保;女儿3岁，正上幼儿园;双方父母都退休了，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。李先生父母都健在，退休后负责孙女上幼儿园的接送。李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平，相对稳定，但工作压力大，虽然没有什么大的疾病，但身体总处于都市人常见的亚健康状态。上有老下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。

　　特邀理财嘉宾：

　　太平人寿保险公司业务经理二级 陈龙梅

　　李先生的家庭属于我国社会最典型的"3+2"家庭。如果家庭收入能够持续稳定，一家5口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中，那么将是一个祥和美满的小家庭，但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力，一旦出现意外，则对整个家庭生活带来巨大影响，所以，制定完善的"3+2家庭保障计划"是很有必要的。

　　投保方案

　　1.寿险：家庭的第一份保单

　　对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险，由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元，因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。

　　2.健康险：重点在重大疾病险

　　对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900-8000元不等，附加住院险一般也就几百元。

　　3.子女保险：首选意外险和儿童重疾险

　　小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。最好还能带上住院费用报销功能。重疾险最好选择专为少儿设计的，病种针对性更强，保障到18岁就可以。保费从几百元到3000元都有。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则购买教育金保险也是不错的选择。老人险重点关注具有身故、高残、烧伤等保障功能的意外险。

　　4.意外险：200多元就可保10万元

　　意外险很便宜，200多元就可保10万元,一般都是消费型的。李先生家庭不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。

　　5.养老金：选择分红型或投资连结保险

　　除了购买较为完善的保险提高搞风险能力外，还可以根据家庭的经济条件和风险承受能力选择具有一定抗风险强的保险投资品种做好投资规划，实现预期的理财目标。目前常见的投资型保险主要有投资连接险、分红险、万能险。这三类保险的投资风险依次降低，但对应最大收益水平也依次下降。

　　对于李先生来说，养老是25年以后的事情了，是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则分红型保险很适合他;如果李先生有一定的风险承受能力，则投资连结型保险很适合他。

　　保费支出多少最合适?

　　一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10-20%，从上表来看，李先生家庭的年保费支出为4万元左右，占家庭年收入的20%，属于保障水平较高的保险计划。没有购买保险的家庭是存在隐患的，但并不是买的保险越多越好。一方面，过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障，因此，对保额的选择应根据自己的需要与保单保障的内容，并考虑保费支出。另一方面，保费的数额也是值得考虑的因素，过高的保费可能给生活带来不必要的压力，因此，在预算有限的情况下，要考虑购买保险的主要需求，如意外险等。等到收入渐多，再做适当调整，逐年扩大投保范围较大、保险层次较高的保险。

　　延伸阅读

　　夫妻如何管理共同财产

　　赵先生和妻子的月收入近1万元，有一个4岁的女儿。目前他们有20万元左右的储蓄，没有债务。对于赵先生来说，除了拿出10万元左右的资金购买点基金外，其余的都放到银行。对于目前的理财安排，妻子并不赞同，所以，想请教专家该怎么办?

　　建议：1、对于家庭日常生活费用的开销，夫妻可以建立一个公共的账户，进行开销。同时，各自可以拥有自己的财务账户。2、同样，可以建立一个家庭的共同投资账户，投资对象可以选择一些风险适中、广泛分散的投资产品，如开放式基金就是一个不错的选择。共同投资账户的占比不可过低，一般需要保证在家庭可供投资资金的80%以上。3、剩余的20%以内的资金，则可以进行高风险的投资，比如股票、债券基金等。