北京银行理财师：张瑞

★家庭财务及生活状况分析

今年32岁的李先生是一家外企公司的销售经理，刚读完MBA，已婚并有一个2岁女儿，两夫妻每月总收入在15000左右，2002年李先生以18万元的价格在郊区买入一套二室一厅的房子并做了十年按揭，目前月供1000元，2004年又以38万元价格又购入市中心一套二室一厅的房子以3300元/月出租，目前月供2500元。李先生还拥有一辆赛欧汽车，尚有3年期贷款，此外夫妇俩还有银行存款5万元，股票投资市值8万元，首饰及收藏品4万元。

家庭收支平衡表补充说明：小孩及日常生活费按该家庭收入标准估算得出。

★家庭财务目标：

能够为自己和家人提供一份可靠的保障，选择合适的人身险和家庭财产险；合理安排现阶段投资配比并以实现资产的最大效用，利用目前的金融工具管理家庭日常财务并处理繁杂的资金划转事务，安排贷款方案并兼顾投资；另外，李先生还想在3年内购买市区价值100～150万元的住宅。

★家庭财务理财方案：

由于李先生夫妇的投资风险偏好为稳健型，希望用稳步、均衡的方法实现理想投资收益，那么按照目前李先生夫妇的家庭资产配置，可以发现，股票投资和房地产投资的比例都比较大，资产分布不合理，而且财务投资中没有保险的保障。

为此，建议李先生家庭理财规划可以作出如下配置：

◆适当添置商业保险及分红保险

为了规避风险，建议李先生夫妇投保保险公司的全家保障型险种来保障一家三口，每年投保金额为15000元，保期20年，最高保障为100万元，并享有每年分派的红利。这种保险包括了身故保险金、提前给付保险金、意外伤害保险金、门诊医疗保险金、住院日额保险金、重大疾病保险金、生存年金、豁免保费、保单红利等各类主要的保障。

同时，在现有社保的情况下，每年投保10000元购买终身养老保险来补充社保的缺口部分，除此之外，家庭还应提前为孩子积累教育基金，可以选择年缴10000元，期限20年的分红险。

◆调整投资方式和渠道

由于股票和房地产投资占过大比例，因此建议将银行活期存款减少到2000左右，货币基金8000元，作为日常的支出帐户，然而根据理财目标调整零存整取帐户，每月固定投入3000元，作为长期储备金。

将活期存款和股票的一部分转为开放式基金投资，投资于目前市场比较看好的配置型、偏债型基金，首期投入金额为57000元，每年投入资金为28000元左右。

理财师温馨提示：

对于像李先生这样经常炒股的人，保障资金的安全非常重要，根据李先生能够承受的风险，作出了如上理财方案，但是对于各种理财工具的风险和优势，李先生需要在配置前充分进行了解：

◆股票型基金：对于没有时间和专业的知识的人来说，若想分享股市的高收益，可以选择一些优质的股票型基金，特别是那些业绩相对稳定，在排行榜上居前位的基金公司，他们旗下的基金由于拥有强大的投研团队和投资经验，收益会相对稳定，不会产生太大的风险。

◆股票投资：李先生由于已经有了股市投资的经验，因此对于市场本身的风险有了充分的认识，建议在没有太多时间进行操作时，适当降低投资比例，采取中长线的投资策略。

◆房地产投资：由于近几年房地产市场持续出现上涨，建议李先生根据城市建设规划发展的方向，在规划发展的城市半径内适当购买商住房或商铺用于投资，5-7年后便可以获得高额的增值收益。

◆外汇理财产品：对于在外企工作的李先生，一部分直接的外汇收入建议用于购买一些外汇理财产品获得增值，可以适当考虑两得存款、利得宝等外汇理财产品。