超忙一族的理财方案

理财并非简单地买股票、买基金、买保险。即使属于同一类人群，由于个体的不同，理财也会有差别的。当今社会中的超忙一族，没有时间打理自己的资产，在这种情况下，理财首先要注意风险性和期限性。长期投资，配以相应调整，是这类人群应当秉承的理财方式。其次，理财要有目标。有的放矢才能控制风险，满足未来真正的需要。下面以一位超忙一族人士为例，具体说明他们应当如何理财。
　　吴瑞，30岁，现任某外企公关部经理，月薪2万元，年终还有不错的年终奖。公司除了"五险一金"外，还额外给上了医疗保险（包括门诊和急诊）及50万元的意外险。吴瑞年轻有为，小伙子长得也帅，但就是有一点：忙。别人对他的评价是："见过忙的，没见过这么忙的。"至今，吴瑞也没有时间解决自己的终身大事。由于公司业务覆盖整个中国，所以，作为公司公关部经理的他需要随时待命出差，跑各地的分公司，以及与各地媒体打交道，有时候一出差就是几个月。因此，吴瑞现在以租房子为主，平时没有什么爱好，晚上就是跟朋友喝喝酒，泡泡吧。这一是工作的需要；二是想通过这种方式缓解一下压力。所以虽然吴瑞的工资不少，但没有存下多少钱。他最近前来向我们咨询，说自己年龄渐长，家里也一直在催，所以未来可能会结婚，工作需要换份更稳定一些的，问该怎么办。
　　像吴瑞这样的超忙一族并不在少数，尤其是在当今这样一个竞争日益激烈的职场，很多人都是在拼自己的体力、脑力赚取收入。从理财的角度来看，这是最初级的一种方式。对吴瑞来说，现在还年轻，可以天天玩命。但一旦人到了"三张"、奔向"四张"的时候，就会发现体力、脑力的下降，那个时候就无法承受现有的工作压力了。由于前期没有做好积累，如果真的被迫换了工作，生活状态将大大改变。 …… [阅读全文]

你的理财测试压力了吗？

    闹得沸沸扬扬的美国银行业压力测试终于水落石出，美国有10家银行需要补充资本共约750亿美元。市场对最终结果的反应比较正面，投资者对美国银行业的担忧情绪得到缓解，银行股纷纷走出较大的上扬行情。
    我们通常认为，只要压力测试的条件设定合理，就可以比较有效地评估被测主体对潜在风险的承受能力，从而及早采取应对措施，减少潜在损失变成现实的可能性。

    投资者不妨也来做一个压力测试。
    我们将市场潜在的下跌风险作为压力测试的主要条件，分为轻度、中度和高度。轻度压力情景假设金融市场从目前位置下跌20%，中度压力情景出现40%的跌幅，高度压力情景出现60%的跌幅。
    投资者可以对号入座，看看自己能承受多大压力，为自己的理财计划设置一道“防火墙”。如果连轻度压力也不能承受，说明你的风险承受能力较低，适合采取保守的理财策略，宜选择流动性高、本金保障程度较高的理财产品，如中短期的银行保本理财产品、国债、保本类型的银行结构性理财产品、货币市场基金及债券型基金。
    如果你可以承受轻度的压力情景，说明你的风险承受能力和收益偏好适中，可以采取均衡的理财策略，品种投资选择的余地就相应增加。除了可以投资上述保守类型的理财产品外，可以在资产组合中适当的配置一些混合型基金、部分保本的银行结构性理财产品、信托等。
    如果你可以承受高度的压力，说明风险承受能力和收益目标均比较高，可以采取进取型的理财策略增强潜在收益，在资产组合中可以适当增加配置潜在收益比较高的品种，如股票型基金，部分保本或非保本的银行结构性理财产品。…… [阅读全文]

理财规划，走好关键“八大步”

　　提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。
　　第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
　　第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25％至30％。
　　第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
　　第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
　　第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。 …… [阅读全文]