牛年理财先守财

　　金融风暴袭来，在各类投资收益都得不到保证的情况下，储蓄成为大多数人的理财选择。若因一时疏忽，看着身家财产泥牛入海时，那感觉怎一个疼字了得。

　　尽量存中长期避免降息带来的痛

　　当前我国已处于降息通道中，办理存款时尽量存中长期以避免损失。

　　因为银行存款是根据开户当日的利息而定，即使在降息通道中，中长期存款的存款人依然能享受高利息，而短期存款到期就必须执行新利息。

　　此外，短期大额资金也可巧用存款技巧提高收益。许多人喜欢将不确定用途和用时的资金存成活期，其实可利用通知存款提高收益。因为存活期，其年利率只有0.72%，而要是存"7天通知存款"，则能享受年利率1.71%的较高收益。

　　大单拆小单费点心思"少破财"

　　很多人喜欢把日期很近的几张定期储蓄存单等一起到期后进行转存，让自己拥有一张"大"存单，或是拿着大笔现金到银行存成一笔"大"存单。这种存款方式从理财的角度来看，有时可能会产生损失。

　　这涉及到提前支取的利息计算问题。按规定，定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。这意味着，如果储户因为某种不得已情况需要提前支取，将会遭遇利息上的损失，存"大单"就意味着风险更大。因此，储户应当学会将"大单"拆成"小单"，急用钱时也可以将利息损失减小到最低。

　　少提前支取多收益逾期不取息少拿

　　对于存钱一族来说，影响收益的还有两条：提前支取和逾期不取。

　　有些人在急需用钱时，往往把定期储蓄存款提前支取，损失了利息。事实上，现在可以用做临时"融资"的渠道很多，比如信用卡取现、典当、保单贷款。现在有些银行也开展了定期存单贷款业务，市民在定期储蓄存款提前支取时不妨比较一下，利用最划算的方式把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低。"马大哈"储户应常看存单，发现定期存单到期就赶快支取或采用到期自动转存业务，避免损失利息。

　　叫醒工资卡上的"睡钱"学会利用约定服务

　　现在企、事业单位发工资，一般都直接打进员工银行卡上，但很多员工只用于消费支付。其实，现在银行工资卡功能强大，只需到银行柜台上办理一些手续就可轻松理财。

　　企、事业单位指定的银行工资卡一般最初是活期存款账户，银行卡的服务功能为指定服务。如果想要约定服务则需携带身份证和银行卡到柜台办理约定服务的开通手续。

　　牛年理财

　　后生财

　　2008年，无数投资者遭遇了一场史无前例的金融海啸，随身财富被冲得所剩无几，但阳光总在风雨后！春节过后，随着正常工作生活的开始，我们也该安下心来谋划牛年的投资理财方案。

　　国债降息周期中最稳妥投资品种

　　前景及预测：目前，我国已经进入新一轮降息通道，凭证式国债相比同期定期存款而言利息高，收益也有绝对保障，可以说是降息周期中最稳妥的投资品种。

　　投资建议：首先，根据自己的财务状况和投资偏好选择凭证式国债或记账式国债。凭证式国债收益明显高于同期银行定期存款利率，但流动性相对较差，需要至少持有半年后才能提前兑现，适于进行中长期投资；如果对投资资金变现程度要求较高，可以购买流动性较好的记账式国债。

　　其次，"降息通道"中购买凭证式国债不妨早出手。

　　最后，购买记账式国债需关注投资风险。相比凭证式国债而言，二级市场上的记账式国债虽然流动性好，但收益却是浮动的，因此存在一定的投资风险。专业人士提醒，2009年继续上涨的空间将有所缩小，风险会有所加大，建议投资者以中短期投资为主。

　　黄金抗跌性强，但需精选

　　前景及预测：在世界经济金融危机依旧看不到结束迹象的时候，2009年的黄金投资前景已被投资专家看好。有机构预测2009年国际金价可能会跌至700美元一线，但是下跌空间非常有限。

　　投资建议：虽然黄金市场看好，但是对于银行推出的黄金理财产品，却要仔细鉴别。由于多数黄金概念理财产品的发展仍未成熟，设置混乱与投资规则杂乱是造成其平均收益率不高的主要原因，对于普通百姓来说，如果真的看好黄金市场，不妨直接投资实物黄金或者纸黄金。

　　基金重点配置债基+中小规模股基

　　前景及预测：机构普遍预期债市还将持续走强，债券基金还有继续赚钱的空间。经济下滑周期中国家会持续降息以刺激经济，这会使得债券价格继续走强，虽然降息力度和债券涨幅不会再像2008年那样迅猛，但债券牛市还将持续一段时间。

　　投资建议：股票基金的选择上，可以偏重于选择中小规模基金。研究机构普遍预期，春节后市场面临两重机会，一是经济危机国家自救下存在结构性机会，二是震荡市场会出现阶段性行情。这两种机会同时对投资失当的基金也意味着较大风险，因此配置灵活、精挑行业、规模偏小的基金更容易获得安全边际和超额收益。

　　QDII还有机会，适当进取

　　前景及预测：海外股市在经历了金融海啸的袭击之后，已经具备了可以重新加以审视的价值。在新的一年，随着金融海啸引发的金融行业的危机逐渐平复，境外股市估值低、供求相对平衡、监管相对比较完善的优势将继续得以体现。而对于全球市场未来的投资机会，多数QDII基金经理较为乐观。

　　投资建议：板块选择方面，防御性强的公用事业、必需消费品成为QDII基金规避市场风险的首选。而当市场反弹时，前期超跌的房地产和金融股受到青睐。

　　银行理财产品债券型产品将独领风骚

　　前景及预测：2009年，理财资金的投资方向可能表现出行业配置多样化、热点分散化和区域多元化的趋势；为适应市场动荡，结构类理财产品的支付条款有可能更加复杂，而普通类产品则可能有结构化的倾向；为避免风险敞口过大或深度损失情况的发生，理财产品内含止损、保本或保息条款现象可能会进一步普及。

　　投资建议：在风险比较大的情况下，适合短期投资，但首先应保证本金安全。

　　保险万能险是投资热点

　　前景及预测：作为4万亿投资资金的重要来源，包括长期国债、铁道债等发行规模肯定会大幅增加，对于60%资金都投于债券市场的保险公司而言，无疑是一个机遇。由于长期国债不会受短期利率下降影响，这对于提高保险公司的投资收益率有积极意义。

　　投资建议：究竟应该怎样给家庭上保险呢？在这里有几个重要的原则。1.先给大人买保险；2.先给家庭经济支柱买保险；3.先买意外险、健康险，再买教育、养老、分红及其他险种；4.不要等到有钱了再买保险；5.年轻人也需要购买保险；6.选择一家财务稳健、服务便捷、信誉度高的保险公司，以及选择一位专业度强、能代替优质售后服务的代理人。这里主要推荐投资传统储蓄类分红险、万能险和投连险。